选LPR浮动利率月供更少

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"如何计算基于lpr的浮动利率？""如何选择两种抵押贷款利率转换方法？""目前有哪些转换渠道？".....3月1日，股票浮动利率贷款定价基准转换如期启动。到目前为止，包括工业、农业、中国、建筑、通信和邮政服务六大银行在内的一些银行已经正式实施了现有贷款定价基准的转换。

由于定价基准只能改变一次，因此购买者选择固定利率还是浮动利率已经成为一个热点问题。对此，分析人士认为，这两种方法各有利弊。如果我们认为未来很有可能进入降息周期，而低利率总体上呈下降趋势，那么转向低利率基准更为有利。

定价基础只能转换一次

现有浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放并已签订合同但尚未参照贷款基准利率发放的浮动利率贷款(不含公积金个人住房贷款)。

根据中国人民银行的要求，从2020年3月1日起，金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方法转换为lpr作为定价基准(加分可以为负数)，加分值在合同剩余期限内保持不变；它也可以转换成固定利率。定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。上一个重新定价周期中的现有浮动利率贷款可能无法转换。原则上，浮动利率贷款定价基准的转换应在2020年8月31日前完成。

目前，工商、农业、中国、建设、交通、邮政等24家大银行已完成相关准备工作，并通过官方网站和微信公众账户发布公告。贷款客户可以根据贷款银行的公告，与银行协商办理浮动利率贷款的定价基准转换。

与央行基准利率上下浮动和确定实际执行利率的传统方式相比，许多买家对基于lpr的浮动利率法并不熟悉。那么，如何理解这一点？

根据有关规定，浮动利率贷款的定价基准转换为lpr，“商业个人住房贷款的增加值应等于原合同最新执行利率水平与2019年12月发布的同期lpr之间的差额。”由于2019年12月发行的同期lpr为4.8%，假设原购买合同约定的利率比5年期贷款基准利率高20%，即5.88%，则该点为108个基点；同样，如果5年期以上贷款的原始贷款利率比基准利率低10% (4.41%)，则为-39个基点。

此后，从第一个重新定价日开始，在每个利率重新定价日，利率水平被重新计算，并由最近一个月的相应期间lpr和增加值确定。附加值在合同剩余期限内是固定的。

如果现有的浮动利率贷款转为固定利率，则转换后的利率水平由双方协商确定，商业个人住房贷款的转换后利率水平应等于原合同的最新执行利率水平。

在降息周期中选择浮动利率更具成本效益

由于定价基准只能转换一次，因此转换后不能再次转换。因此，对于有抵押贷款的购房者来说，他们需要在固定利率和浮动利率之间做出选择。那么，哪种方式更会计化呢？

对此，许多分析师指出，在lpr定价模式下，未来抵押贷款利率的变化取决于5年期lpr年期最优贷款利率)的变化。如果未来lpr呈下降趋势，预计抵押贷款利息支出将会减少。相反，如果未来贷款利率上升，贷款利率将相应上升。

“考虑到宏观经济增长放缓，利率处于下行周期，再加上反周期调整和疫情影响下的增持，流动性仍然充足，lpr报价仍然低于空.”平安证券(Ping An Securities)分析师张雅洁认为，2月份5年一遇的低利率下调幅度低于1年一遇的lpr下调幅度，这也反映出，尽管目前的房地产政策存在区域边际宽松，但并没有改变“以房促市、以房促市”的政策决心。

中泰证券研究报告指出，5年期低利率的走势由三个方面决定，即政策利率/市场利率、房地产金融政策和银行市场化。今年的lpr仍然降低了/0/。中长期来看，随着经济增长放缓，政策利率处于下行周期，房地产金融政策难以进一步收紧。在金融体制改革的背景下，空降低了银行的市场化程度。综上所述，这三个因素共同促进了5年期低利率的下降趋势，因此建议个人选择低利率浮动利率。

具体来说，假设贷款余额为100万，贷款期限为20年，如果未来平均贷款利率下降20个基点，每月还款额可减少110元，总还款额可减少26，000元。如果平均贷款利率下降40个基点，每月还款额可减少213元，总还款额可减少51，000元。

荣360数据研究所表示，如果用户更注重利率的稳定性和便利性，他们也可以选择转换到固定利率，相比之下，固定利率可能会导致利息支出下降。

它可以通过手机银行在线处理

从3月1日起，拥有按揭股票的客户可以向贷款所在地银行提交合同变更申请。办理渠道可以通过手机银行、网上银行和网络渠道办理。其中，部分银行表示目前不会开通线下受理，将根据疫情防控进展逐步开通线下渠道。

荣360数据研究所的分析师表示，用户可以通过手机银行或网上银行进行操作。

具体来说，目前中国建设银行(香港股票00939)和中国银行(香港股票03988)可以通过手机银行和网上银行两种网上渠道办理股票浮动利率个人贷款定价的基准转换；中国农业银行(港股01288)可以登录口袋银行，进入贷款定价基准转换界面，进行自助操作。

此外，中国工商银行(香港股票01398)提供两个渠道，即手机银行和贷款服务银行。同时，它将与智能取款机和短信银行联网。“请在疫情期间通过手机银行。如果你真的需要下线，请在疫情过后再走。”工行建议可以避开定价基准转换初始期和最终期的高峰期，在转换期间分散处理。

需要注意的是，对于有多个借款人的原始贷款合同，不同银行的规定是不同的。按照中国银行的规定，如果共同借款人有贷款，转换申请应由主借款人提交，所有共同借款人应在主借款人提交申请后的第二天起7天内确认。

工行也是类似的，除了贷款服务银行，其他渠道都需要先经过主借款人确认，然后再经过共同借款人确认。除了仅适用于共同借款人的手机短信银行外，其他渠道的主借款人和共同借款人都可以使用。

中国建设银行规定，如果原始贷款合同中有两个或两个以上的借款人，只有在所有借款人同意并完成该过程的情况下，转换才能完成。“从3月1日起，原贷款合同的多个借款人可以通过建行的手机银行和网银办理业务。随着疫情的发展，原合同的多个借款人可以携带其原始有效身份证件到国内任何一家建设银行营业网点的智能柜员机(stm)或到营业网点柜台和个人贷款中心办理业务。”

来源：新浪直播网