中国民生银行首席研究员温彬：形成四位一体长效机制，提升中小银行服务能力

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5月4日，国务院金融稳定发展委员会(以下简称金融委)召开第28次会议，进一步安排中小银行服务实体经济和自身改革发展。要求改革与发展有机结合，在服务基层和中小企业的基础上，充实资本，解决中小银行在业务定位、公司治理、信贷成本等方面的突出问题，促进治理结构和业务发展的良性循环。

中国有4000多家中小银行，其资产占所有商业银行的50%以上，分布在全国各地。长期以来，中小银行为服务实体经济和中小企业做出了重要贡献。在下一阶段，要充分发挥中小银行的比较优势，形成愿意放贷、敢贷、能贷、会贷的长效机制，提高服务实体经济的能力，更好地支持民营企业和小微企业发展。

愿意放贷是为了解决银行的战略定位与其业务发展相一致的问题。在过去经济高速增长时期，银行普遍具有粗放的经营模式、同质的战略定位和业务发展，单纯追求大客户、规模扩张和市场扩张。因此，中小企业不仅融资困难，还会给一些银行带来隐性风险。随着经济进入高质量发展阶段，中小银行必须以服务中小企业为回报，服务当地基层。从根本上说，要完善中小银行的公司治理，实施差异化的业务定位。改善中小银行公司治理的关键措施是承认和渗透股东资格、风险机构准确处置炸弹以及促进合格银行上市。此外，不久前，国务院常务会议要求，在商业银行分行综合绩效评价中，小额信贷的比重应提高到10%以上。《商业银行小微企业金融服务监管评估办法(试行)》正在征求意见，旨在通过外部监管力量提高银行支持小微企业的意愿。

敢于放贷意味着通过改善信息和降低银行资本成本，给中小银行一个合理的空利润空间。信息化工作需要进一步完善社会信用体系，发展金融技术，创新供应链金融等新产品和服务。为了降低资本成本，央行需要通过有针对性的政策予以支持。自疫情爆发以来，中国人民银行先后实施了RRR减息、定向RRR减息、再融资和再贴现等政策，为中小银行提供了大量低成本的资本来源。同时，合理充裕的流动性将同业市场资金保持在较低的价格，有利于降低作为同业资金借款人的中小银行的资本成本，为缓解中小企业融资难问题做出更大贡献。此外，适当提高小微企业不良贷款容忍度，实施尽职调查和授信豁免，进一步提高中小银行和分行支持小微企业的积极性。

能够放贷就是解决中小银行的资本充足率问题。中小银行资金短缺问题一直比较突出，已经成为制约其服务能力的主要因素。2019年末，中小银行资本充足率略高于13%，低于银行业14.64%和大型商业银行16.31%的平均水平。为解决这一问题，监管部门继续探索银行资本补充工具改革，制定了深化改革、补充中小银行资本的工作方案，这是这一系列改革的最新成果之一。随着工作计划的实施，预计一些中小银行将通过发行普通股、优先股、永久债券和二级资本债券获得资本补充，这将进一步提高中小银行为中小企业服务的能力。此前，国务院常务会议决定将中小银行拨备覆盖率下调20个百分点，这也将有助于中小银行调动更多资源支持中小企业。

贷款意味着选择好的对象，创新好的产品，通过提升人才和技术来控制风险。这就要求大多数中小银行加快人才培养、技术引进和应用，并把重点放在医疗卫生、传统基础设施升级、新基础设施建设、中长期制造业、农业、农村和农民、中小企业等领域。创新并善用白银、税收、贷款等产品。充分利用大数据、数据挖掘等技术，准确描绘客户，有效防范和控制风险，缓解中小银行长期以来在服务中小企业方面面临的困惑。

来源：新浪直播网