多家信托银行踩雷！质押的83吨黄金，竟是镀金的铜！保险公司该赔吗？

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近日，中国人民保险公司(以下简称“PICC P&C保险”)陷入舆论漩涡。

武汉黄金珠宝有限公司(以下简称“黄金珠宝”)深陷数百亿元的债务危机，致使多家信托公司设立的信托计划逾期，涉及多家信托机构和一家银行。在这一事件中，PICC·P&C为相关黄金提供了保险。根据中国的说法。截至今年6月，中国已有约60份未到期有效保单，保险金额为229.4亿元，涉及质押黄金83.03吨。

值得一提的是，上述与黄金珠宝相关的信托成立时，一些信托公司通过实物黄金质押和保险公司设立了“双保险”风险控制措施，质押的实物黄金由黄金珠宝向PICC武汉分公司投保。目前，一些信托公司已经启动了向保险公司索赔的“自助”计划，但这一过程又陷入了困境。

黄金珠宝公司承诺的黄金被发现只是表面镀金，其内部成分是铜合金。PICC P&C保险公司等几家保险公司承保的保险单也成为争议的焦点。据记者了解，业内许多财产保险公司都以此案为例来检查黄金按揭保险。

图形无关紧要。图片来源:照片网

PICC·P&C保险公司:

它只对不符合政策协议的六个原因造成的黄金质量负责

据记者从PICC P&C保险公司获得的材料，在黄金案中，PICC P&C保险武汉分公司承保了基本财产保险，与武汉黄金公司订立的保险合同条款为中国银行业监督管理委员会正式备案的《基本财产保险条款(2009年版)》(以下简称《保险合同》)。保险合同第五条明确规定:“在保险期间，因下列原因造成保险标的损失的，保险人应当按照本保险合同的约定承担赔偿责任: (一)火灾；(2)爆炸；(3)雷击；(4)飞行物体和其他移动物体坠落。”由于保险合同第七条免除了“盗窃抢劫”的责任，武汉黄金又增加了“盗窃抢劫险”。因此，根据保险合同，PICC P&C保险公司只对上述六个原因造成的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任。

同时，保险合同第三条明确规定:“本保险合同载明的地址中的下列财产，如未经双方特别约定，且保险合同载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的: (一)金银珠宝……”鉴于上述条款的限制，双方通过增加特别协议扩展了黄金实物。特殊条款作为保险合同的附件，没有保险合同就不能独立存在；双方仍然遵循保险合同，即《基本财产保险条款》(2009年版)，关于保险类型、事故发生和责任免除，基本财产保险的属性没有变化。

PICC P&C表示，其只对上述六个原因造成的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任。然而，PICC·P&C真的可以免除责任吗？

据报道，像PICC·P&C这样的保险公司在接受保单之前需要鉴别黄金并测量其重量。与此同时，保险公司、银行或信托公司以及武汉黄金也一同到场，并要求记录整个过程。根据特别协议清单，目标黄金的质量和重量由保险公司承保。当受益人需要处置目标金时，保险人有义务与受益人合作。保险人交付给受益人的目标金应由双方认可的具有黄金评估资格的第三方测试机构进行测试(抽样测试)。如果质量和重量不符合保险单的规定，将被视为保险事故，由保险人承担全部赔偿责任。

一位不愿透露姓名的律师告诉《国家商业日报》(micro-signal: nbdnews)，如果这是一个三方认证，这意味着验证结果是真金，但现在黄金变成了假的，很可能被盗或被替换。既然保险公司一开始就认识到真金是被储存的，而现在真金被盗成了假金，那么这就是一个保险事故，保险公司应该承担保险责任。

然而，一些律师和业内人士认为，当时双方签订合同时，有必要看一下协议和证据，不可能得出完整的结论。一家保险公司的内部人士告诉记者，正常的企业财产保险不能保证黄金的质量和真实性，除非经过特别同意。如果我们只看保险单，它与黄金变假的质量有关，所以我们不应该让保险公司承保。

行业:

财产保险“转换”质押担保涉嫌违规

值得一提的是，除了是否应该赔偿之外，PICC·P&C为黄金珠宝提供的企业财产保险业务也是有争议的。业内人士认为，这种业务风险太大，或者存在非法承销的争议。

国家商报(微信:nbdnews)记者注意到，金银、珠宝、玉器、珠宝、古董、字画、邮票、艺术品、稀有金属等贵重财产；堤防、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头、矿山、地下建筑物、矿山下的设备和材料属于特殊可保财产，特殊可保财产是指其价值不易确定，或者在正常情况下，因保险事故造成损失的可能性很小，经保险当事人特别约定，保险人可以对财产的名称和金额进行保险的财产。

正是因为黄金首饰等产品属于特殊的可保财产，具有一定的道德风险和价值评估难度，所以保险公司往往拒绝为其投保。即使它被承保，它也由附加保险和其他条款承保。从目前市场上常见的家庭财产保险产品来看，大多数“家庭财产保险”只涵盖了房屋、家用电器、家具、服装和日常用品等有自己产权的物品，而现金、证券、字画、古董等则没有。大部分都没有被覆盖。

此外，黄金珠宝采用的“实物黄金质押+保险公司承保”的融资模式也成为业内争议的焦点。有业内人士认为，财产保险公司不应该按照企业财产保险来做，但这种模式实际上是为了保证保险业务。一些业内人士告诉记者，根据保险单上的信息，这是一项企业财产保险，但PICC P&C保险公司确实质押了这部分黄金，这不属于财产保险的范围，涉嫌违规。

某大型保险公司法律合规部负责人崔在接受《商业日报》采访时表示，在珠宝风险事件中，该保险公司涉嫌改变备案产品的条款和条件，并以财产保险为外壳投保了信用保证保险风险。保险公司作为专业公司，存在违规承保的缺陷。

上述人士还认为，信托公司作为专业公司，由于风险控制审查不严而存在过错，造成巨额债务无法收回的后果，双方均有过错，但各自过错的比例需要法院进一步查明事实后确定。

据记者了解，黄金珠宝PICC P&C保险的风险暴露后，业内许多财产保险公司都以此案为例来检查这类保险。“主要是大中型机构，能做黄金首饰等质押业务的保险公司不会太小，小公司做不了这项业务。”一家小型财产保险机构的内部人士告诉《国家商业日报》(微信号:nbdnews)说，“我们公司的财产保险业务本身规模很小，我们还没有检查这项业务。”

记者|袁媛编辑|廖丹何小涛王佳琪肖勇

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