@房贷族：存量房贷利率昨起转换，你选择固定利率还是浮动利率

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去年，央行将浮动利率贷款的定价基准改为lpr公告，此举触动了买家的心。

根据央行公告，今年3月1日，金融机构应与浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方法转换为lpr作为定价基准(加分可以为负数)。加分值在合同剩余期限内是固定的；它也可以转换成固定利率。定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。

2月最后一天，多家银行发布了最新的抵押贷款利率转换机制公告，将于3月1日至8月31日接受浮动利率个人贷款定价基准转换业务。

值得一提的是，一些银行表示，他们将在4月初开始转换现有贷款的定价基准。

一些银行发布了“转换”规则

根据多家银行发布的现有贷款定价基准转换公告，主要分为几个要点:转换规则、处理渠道和流程。

现有贷款定价基准转换规则如下:转换工作开始后，符合条件的现有浮动利率贷款客户可与银行协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为基于lpr的加分(加分可为负数)，加分值在合同剩余期限内固定；它也可以转换成固定利率。定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。现有浮动利率贷款定价基准的转换应在2020年8月31日前完成。

根据多家银行的通知，由于疫情的存在，很多银行都主张独立的网上操作，网上渠道受各银行通知渠道的制约。但是，在疫情防控形势稳定或完成后，银行还将开通线下渠道。

值得一提的是，转型的范围不限于个人贷款。

如建行转换范围所述，2020年1月1日前发放并已签约但未发放的个人消费业务贷款包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助商贷款等。

农业银行提到了除商业个人住房贷款(包括个人商业住房贷款)以外的个人贷款和企业贷款的定价基准的转换。

交通银行在公告中表示，对于符合转换条件且在今年8月底后到期的企业贷款，客户可以联系账户经理查询相关的办理程序和手续。

事实上，央行相关负责人在回答记者关于现有浮动利率贷款定价基准转换的提问时指出，除商业个人住房贷款外的其他现有浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款和个人消费贷款，可以由借款人和贷款人根据市场化原则协商确定具体的转换条款，包括参考lpr的品种、增值、再定价期、再定价日期等。，或转换为固定利率。

固定利率或联系利率

有两种转换方式，一种是将按基准利率定价的抵押贷款转换成按低利率基准定价的浮动利率贷款；其次，它被转换成固定利率贷款。利率定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。

对置业人士来说，他们最关心的是选择固定利率不变，还是选择联系存款利率？

转换为由lpr加点数形成的浮动利率:

如果同一笔商业个人住房贷款在2020年3月至8月期间随时发生转换，则应根据2019年12月的lpr和原执行的利率水平确定增值，增值不受转换时间的影响。目前，大多数现有商业个人住房贷款的重新定价周期为一年，重新定价日期为每年的1月1日。

以此为例，如果一笔商业个人住房贷款的原合同期限为20年，剩余期限为8年，则原合同约定的利率比5年以上贷款的基准利率高10%，当前执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发行的超过5年的lpr为4.8%。

如果借款人和贷款人在2020年3月30日确定了转换定价基准，且重新定价期仍为一年，且重新定价日仍为每年的1月1日，则加分为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行利率仍为5.39%(4.8%+0.59%)。在其后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，根据重新商定的重新定价规则，在2020年12月发行的5年期以上，执行利率将调整为低利率+0.59%，此后每年调整一次。

转换为固定利率:转换后的利率水平等于原合同的当前执行利率水平，在合同剩余期限内利率水平是固定的。

事实上，浮动利率贷款定价基准的转换只是定价模式的转换。

太平洋证券(Pacific Securities)证券分析师董指出，个人抵押贷款利率短期内不会下调。根据中国人民银行的规定，商业个人住房贷款的增加值应等于原合同的最新执行利率水平与2019年12月发布的相应期间lpr之间的差额。从转换时间到第一个重新定价日(不包括)，执行利率水平应等于原始合同的最新执行利率水平。因此，个人抵押贷款利率在短期内不会改变。

与此同时，个人商业贷款的特殊安排考虑到了“无投机住房”和住房抵押贷款市场的稳定性。国海证券(证劵)分析师雷帆指出，股票浮动利率贷款定价机制改革肯定会涉及个人商品房按揭贷款，但央行有特殊安排。具体来说，它包括:首先，定价不能自由协商。无论是继续根据低利率浮动利率，还是将其转换为固定利率，在第一个新商定的重新定价日之前，它都将保持稳定，并保持在当前水平。此后，浮动定价的选择将与5年期利率的升降同步波动。其次，重新定价周期短至一年。

雷帆认为这种安排有两个考虑因素。一方面，自当前房地产调控以来，抵押贷款利率在政策的直接引导下有所上升，可能高于市场化利率水平。为了避免一些抵押贷款利率因重新谈判而大幅下降，从而影响房地产监管，央行限制了利率定价的空区间。另一方面，在历史上，一些抵押贷款利率一度低至贷款基准的30%，一度高达1.3倍，而重新定价可能导致银行和居民就新的利率水平达成一致。目前的安排也有助于稳定住房抵押贷款市场。

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来源：新浪直播网