平安银行资产规模回归双位数增幅在零售转型深水区里重启对公扩张

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中国证券报(刘小友)如果从资产规模的角度来看，平安银行的业绩已经呈现出全面复苏的迹象，它非但不会背负重担，反而会挣脱枷锁，放手一搏。

经过去年的增资，截至2019年底，平安银行总资产达到3.94万亿元，同比增长15.2%。与往年相比，平安银行2017年末和2018年末总资产分别增长9.99%和5.2%。换句话说，2019年是平安银行资产增长率在现任管理层接手后首次回到两位数的重要一年。

从利润表现来看，平安银行2019年收入同比增长18.2%，净利润同比增长13.6%。在去年上市银行普遍步入快车道的行业环境下，净利润不足以反映该行的亮点。

平安银行2019年最引人注目的是其在二级市场的表现。2019年，该行的年度股价上涨了77%，这一涨幅领先于银行业。北行资本流入规模在两市排名前三；2019年9月，本行成功转换260亿可转换债券，转换率接近100%。从转换开始到触发有条件赎回只花了19个交易日，创造了新的市场记录。

在最近的平安银行2019年业绩发布会上，除了对财务指标和经营业绩进行分析之外，此次业绩发布会还为市场提供了更多的观察维度:在零售转型进入深水区时，这家结合了投资银行眼中的零售黑马、标杆互联网公司的技术新人和平安集团的综合金融宠儿的银行，会扮演什么样的杀手？

商业结构:大零售和大商业

自执掌平安银行以来，平安集团总经理兼联席首席执行官、平安银行董事长谢永林一直密切关注零售业务。在过去的三年里，他不遗余力地增加零售业务和减少业务，使他的零售业务成为资产投资和利润贡献的绝对支柱。

2019年，平安银行零售业务收入达到799.73亿元，同比增长29.2%，占全行营业收入的58.0%；零售业务净利润194.93亿元，同比增长13.8%，占全行净利润的69.1%。

去年，平安银行竭尽全力开发三个业务模块:基础零售、私人财富和消费金融。今年1月初，其零售资产管理规模(aum)余额超过2万亿元，较去年年初大幅增长41.2%。在贷款投放方面，截至2019年底，本行零售贷款余额约为1.36万亿元，同比增长2000多亿元，增幅为17.6%，比全部贷款增幅高出1.3个百分点，比企业贷款增幅高出3.1个百分点。

但是这种游戏风格正在改变。也就是说，平安银行不再向公众打压业务，而是重新开始向公众扩张。事实上，拐点开始出现在去年第四季度的数据中。去年第四季度企业贷款余额增加900亿元，同期企业存款余额增加1200亿元。

从2019年全年看，平安银行的企业存款和贷款规模分别增长了11%和15%。其中，公众存款也达到了三年来的最高水平，比年初增加了1863亿元；贷款比例恢复到40%以上。值得一提的是，去年我行加大了对民营企业和小微企业的支持力度，医疗、绿色环保、清洁能源等重点行业客户授信占比46.9%。

当然，企业业务的重启与平安银行去年的活跃血液供应有关。2019年，平安银行完成260亿元可转换债券、300亿元二级资本债券和200亿元永久债券。截至2019年底，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别达到9.11%、10.54%和13.22%。

我们将继续深化零售转型，并在此过程中打造三张名片:数字银行、生态银行和平台银行。这也是三次零售转型的具体重点。谢永林强调。

资本补充后，公司业务获得了新的势头，但我们将继续保持零售与公司业务的比例不变。平安银行行长胡跃飞说。他还表示，在现阶段，企业业务在支持零售业务方面也发挥着不可或缺的作用，包括存款衍生、提供优质资产和获得客户。未来，平安银行将提高零售和业务的协同效率，充分开放零售和业务的组织和个人利益，通过客户互借支持交叉销售。交叉销售的业绩将与收入挂钩。

例如，胡跃飞表示，平安银行将通过制定关键绩效指标来加强监管和跟踪机制，并鼓励零售市场经理和企业客户经理在零售客户相对集中的市场(如汽车4s店和零售药店)扩大团体超额收款订单。

科技的旗帜:7500名科技人员支持它的可能性有多大

三年来，平安银行不断出口，强化科技领先理念。科技在这家拥有3.94万亿元资产的股份公司中扮演什么角色？

这个问题的答案可以在世行2019年年度报告中找到。首先是争取顾客。平安银行网点在过去三年下降了1.3%，但客户数量增加了近1.5倍；作为网上客户的经营阵地，口袋银行的月交易量增加了两倍多。

此外，技术大大提高了平安银行的运营效率和人均产能。去年，银行对小微企业的融资审批从传统的30天减少到最快的26秒，贷款时间从3天减少到最快的10秒，贷款利率下降了近200个基点；；同时，零售人力能力进一步提高，人均收入同比增长17.7%。

截至2019年底，平安银行拥有7500多名科技人员(含外包)，同比增长34%以上。2019年，本行信息科技资本支出和费用支出同比增长35.8%，创新研究和应用科技投入达到10.91亿元。

一个更生动的例子是，当天通过视频和电话参加银行业绩会议的人数在高峰期超过了27万人，其中一个查看门户是银行最看重的在线客户操作头寸口袋银行应用。去年底，网银注册用户达到8946.95万，同比增长43.7%；每月活跃用户数(mau)达到3292.34万，比去年年底增长23.5%。

目前，我们87%的零售客户服务是由人工智能智能机器人完成的，这是技术的力量。在过去的一个月里，我们对(集团)人寿保险团队进行了现场直播。一个月内，60，000名人寿保险代理人在线观看了它。现在，每周有10万人在线观看。谢永林说。

今年的目标是:确定六大工作重点，加强与集团的联系

在当天的新闻发布会上，平安银行首席财务官向友志详细介绍了平安银行今年的六大工作重点。

第一，全面数字化管理。通过建立智能大脑、决策大脑和风险控制大脑，实现商业模式的转变和管理的升级；

二是继续提升风险管理能力，巩固资产质量，借助系统工具引导和支持业务发展；

第三，协调零售和企业业务的发展。在业务结构方面，继续保持零售与公共业务的比例，加强资本管理，提高资本使用效率，增加对实体经济的信贷供应，支持实体经济发展，控制债务成本；

第四，2019年零售321业务战略。也就是说，在发展基础零售、个人财富和消费金融三大业务模块的基础上，提升风险控制和成本管理两大核心能力，推进以人工智能为核心的一个平台，加快智能零售业务步伐；

第五，通过关注战略和微观业务，为行业内的企业业务树立标杆。实现投资金融突破，打造交易银行业务名片，提升跨境金融优势。

第六，加快财务管理子公司的建立、开放和数字化运作。

本行年报还显示，平安银行2019年保底理财余额为672.17亿元，比上年末下降18.7%；非担保理财产品余额5904.99亿元，同比增长9.8%，其中符合新资产管理规定的净资产产品规模为2572.06亿元，同比增长152.2%，非担保理财产品占比从19.0%上升至43.6%。

此前，监管机构曾表示，如果在2020年底前完成现有资产管理业务的处置确实有困难，可以适当延长过渡期。那么，平安银行资产管理业务整顿的压力是什么？有必要延长过渡期吗？

就此问题，平安银行首席财务官王伟表示:从银行新资产管理规定的实施来看，增长最快的产品符合新规定，表明投资者的接受度正在提高。我们还没有收到相关的政策文件。收到文件后，我们将根据文件要求向监管部门报告，并根据监管部门的要求制定整改计划。但是，无论过渡期是推迟到2020年底还是以后，转型工作都必须有序完成。没有回头路。

除了上述六个重点，谢永林还强调，银行应反馈集团的全面财务战略。

我们要配合集团的金融+生态战略，充分发挥客户多、数据多、场景多的优势，推进集团五大生态圈建设。在这个过程中，我们应该将银行服务嵌入到各种生态场景中。在服务和产品方面，我们应与集团内其他金融和非金融子公司充分沟通，实现从服务端到金融端的闭环，促进用户向客户的转化。谢永林说。

从下面两个例子中，我们可以看出平安银行与集团的联动效应。一是去年，本行与集团内其他子公司合作新增投融资项目2611.16亿元，同比增长137.5%。此外，平安信托财富管理团队并入平安银行私人银行部后，我行私人银行业务发展进入快车道:符合标准的客户数量同比增长46%，私人银行客户带来的资产管理规模(aum)增长60%，达到7339.41亿元。

过去一年，我们产品部门的做法是整合集团内部的产品，如人寿保险和财产保险，以及信托和公司关联的私人+投资银行产品，以丰富产品货架；运行产品管理委员会机制，多元化引进优质资产。平安银行负责零售业务的行长特别助理蔡鑫发说。此外，蔡新汇富透露，未来私人银行模式的一个主要重点是做好智能服务，并向网上税务、法律服务和更多的私人银行权利。

来源：新浪直播网