节前悄然下调信用卡取现额度 银行举动为何＂不寻常＂

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随着一年的临近，为了缓解暂时的财务压力，许多消费者将需要用信用卡提取现金。

往年春节前夕，银行往往愿意借此机会，通过各种活动鼓励办卡，或者增加信用卡用户的临时额度。

然而，最近记者注意到，一些银行已经悄悄地降低了信用卡取款金额。相反背后的原因是什么？

悄悄地降额

一位消费者说，最近交通银行办理的一张名为“青年卡”的信用卡莫名其妙地被降级了。“这张卡可以在信用额度内100%兑现，但是最近的取现金额已经降低到50%，但是我以前没有任何逾期记录。”

为此，记者致电交通银行信用卡中心进行咨询。该行信用卡客服人员对《国际金融新闻》记者表示:“该行去年12月已将信用卡取款金额下调至50%，目前监管更加严格。主要是落实监管部门的相关要求，不仅仅是交通银行，所有银行都需要落实这项政策。”

上述客服人员还表示，交通银行的这一政策并不是针对某一特定的卡或团体，而是针对所有的客户。

那么，交通银行客服人员提到的具体政策是什么？

2017年3月，《中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强信用卡现金垫款业务风险管理的通知》要求信用卡现金垫款上限不得超过授信额度的50%。原则上不应享受免息还款期或最低还款额，应全额计入最低还款额。

虽然这项政策已经出台近两年了，但各银行的政策执行情况各不相同。

据记者了解，信用卡预借取现金主要有两种方式:一种是现金分期业务，即将持卡人信用卡中的金额转换成现金，转入指定的借记卡(本银行或其他银行)，并分成指定的月份。分期还贷，一般现金分期还贷金额接近信用额度的100%。甚至银行也可以提供额外的临时配额供客户使用；另一个是预付现金业务。与上述业务一致，资金可以转到指定的借记卡，但预付现金的金额一般为信用卡金额的50%，需要下个月全额偿还。

一家国有银行信用卡部高级经理黄磊(化名)对《国际金融新闻》记者表示:“相关监管政策的实施将因地区而异。总的来说，目前严格监管的重点是现金分期付款业务，即信用卡先兑现后分期归还。此前，(我的)银行的这项业务甚至一度被监管机构叫停。虽然最近已经恢复，但仍处于严格监管的状态，业务部门严格监控资金的流动。”

严格监督

黄磊表示，在利润的诱惑下，股份制银行和国有大银行之前就已经推出了现金分期付款业务。然而，随着业务的迅速扩张和市场混乱的频繁发生，大量资金秘密地流向了股市和楼市，给银行业积累了一定的风险。

一家股份制银行的账户经理告诉《国际金融新闻》记者:“一般来说，年底的节点是办理信用卡的旺季。出于利益考虑，银行通常愿意做一些活动来鼓励消费者申请信用卡，甚至增加临时配额。目前的降级主要是由于更严格的监管。”

记者走访上海的光大银行、广发银行、上海浦东发展银行、交通银行等多家银行网点时，许多信用卡业务经理表示，虽然处于年末节点，但目前信用卡审计并不宽松，不仅要求详细核实客户的财务实力和信用信息，还要求部分银行提供房产证等相关资产证明。

广发银行账户经理告诉《国际金融新闻》记者，目前银行普遍严格执行监管部门的“刚性扣款”要求。也就是说，在银行向客户授予总额后，尽管客户可以在银行处理多张卡，但他们只能共享相同的金额。即使客户在不同的银行申请卡，他们也不太可能通过叠加获得信用额度，因为他们申请的每张卡及其使用情况都会在信用信息系统中得到反映。一旦卡的兑现次数增加，将不可避免地引起再次申请卡的银行的注意，卡将被拒绝。

同时，记者梳理了上海银监局2018年的罚款情况，发现去年8月至10月，上海银监局重点检查了信用卡专项分期业务的资金使用和业务流程、发放个人消费贷款、跟踪监控贷款资金使用等情况。，对辖区内13家银行业金融机构共罚款1040万元，对两名银行员工进行了警告，并对相关机构负责人进行了严肃的内部问责。

对此，黄磊还表示，“目前，每一家审查现金分期付款、汽车消费分期付款等纯消费类业务的银行，就要求而言，都相当于审批贷款，对个人资质的要求非常严格。随着监督的加强，后续审查的门槛不断提高，能够进入的人数将会减少。”

严格控制风险

对于监管力度加大的原因，荣360分析师向《国际金融新闻》记者表示:“近两年来，信用卡发卡量迅速增加，人均发卡量和信用卡信贷规模不断提高。此外，许多银行甚至将申请信用卡的门槛设得很低，以便四处奔波，这给行业带来了很大的隐患。信用卡政策收紧主要是由于持卡人未能获得信用卡的情况增多，导致信用卡逾期率和坏账率大幅上升。现在要使市场收益率合理，就必须设定合理的信用卡申请门槛，控制信用卡信用额度和现金支取金额，这有利于控制银行不良率继续上升，关注风险，防范风险，使信用卡行业继续健康发展。"

黄磊还指出，“目前，监管部门已经逐渐注意到行业中积累的风险。虽然收紧监管会在一定程度上降低业务的利润和规模，但从另一个角度来看，对银行也有一定的好处。目前，银行的不良率在不断上升。经过严格监管，信用卡的资金流将得到严格控制，这将降低整个行业的风险。”

“监督‘追截’的主要是非法的现金流向。如果是正常消费和现金使用，还是允许的。”黄磊说道。

上述股份制银行的账户经理表示:“该行对信贷总额和资本流动的监管已变得更加严格，但对现有客户额度的整体削减是有限的。这并不排除一些客户在申请信用卡并被回收后减少使用信用卡。信用现象。"

来源：新浪直播网