房没了钱也没了！1300多位老人陷“以房养老”骗局

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住在北京的刘婷(化名)直到母亲为帕金森起搏器手术做好准备时，才知道父母近年来把所有积蓄都投资到了包括中国民生在内的几家公司发行的理财产品上，手中的现金不超过四位数。

“一家财务管理公司在2月底到期后，他们没有归还本金。这时，他们觉得出事了。”刘婷的预感很快被证明是准确的。4月9日，北京市公安局海淀分局官方微博报道称，北京中安民生资产管理有限公司和中安民生养老服务有限公司从事非法集资活动，北京市公安局海淀分局已立案调查。

与其他投资者相比，刘婷的父母是“幸运的”。他们没有将手中的房子抵押出去，而那些选择了像中国民生银行这样的公司投资“挨家挨户养老”模式的老年人可能会陷入空的住房和财富问题，而不是老年人的国家问题。

2018年10月，中安民生“老人院”诈骗案曝光，17名老人被骗按揭超过3100万元。“中安民生”事件揭开了一些公司打着“以房养老”旗号造假的冰山一角。

与“家庭养老”计划的热度相反，它是“家庭养老”保险的真正冷门。

据媒体报道，自老年人住房反向抵押养老保险推出四年以来，目前有四家保险公司有资格开展住房反向抵押养老保险，但只有两家保险公司推出了住房反向抵押养老保险产品，只有幸福人寿保险公司真正推出了业务。截至2019年4月，幸福人寿的“逐户养老”保险产品共覆盖194份保险单(133户家庭)。

“居家养老”的骗局层出不穷

我年轻的时候借钱买房，老的时候把房子抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，以保证老年人老有所养，不愁吃穿。这是国家开展“以房养老”试点工程的初衷。

正式的“户对户养老”是指老年人住房反向抵押养老保险，是住房抵押贷款与人寿年金保险相结合的创新性商业养老保险业务。近年来，越来越多的公司打着“为老年人提供住房”和非法集资的旗号，把老年人的财产和金钱收进了一个空.

以中安的民生为例。据了解，中安民生的宣传模式是客户通过房地产抵押贷款借入一笔本金，然后用这笔钱认购中安民生发行的理财产品，这将为客户带来约6%的年化收益。

除了中安民生和客户之外，还有一个第三方投资者负责将本金贷给客户，中安民生负责向投资者支付利息。据了解，中安民生付给投资者的利息高达20%。这意味着，对于中国民生的每一笔业务，资本成本将高达26%或更多。稍有不慎，中安民生就会陷入资金链断裂的危机。

“一开始，它确实是每个月都给钱，所以每个人都会慢慢向周围的人推荐它。老年人并不愚蠢，大多数人在进去之前都会从周围的人那里得到好处。”林涛的父母今年60多岁了。他们抵押了房子，为的是给孩子存些养老金。

很快，中安民生的这种商业模式将难以为继。年初以来，"出走"、"垮掉"等流言在忠安民生中频频曝光。许多老年人，包括林涛的父母，都曾遇到过投资者上门讨债的情况:“如果你付不起钱，就把房子卖掉！”就在这个时候，刘婷发现他的父母在财务管理期满后还没有支付本金和利息。

每个小编辑都注意到，最近北京市朝阳区人民法院也以“免费养老”、“以房养老”为名，以非法集资罪判处主犯7年有期徒刑，并退还了投资者的经济损失。此案涉及1300多名老年人，其中许多人听信了拉虎皮、升大旗的虚假宣传，将他们的老年储蓄给了没有金融资质的新成立的企业，造成了重大损失。

一家名为杨熠爱湾(北京)养老产业发展有限公司(以下简称“杨熠爱湾”)的公司在短短一年多的时间里吸收了4亿多元资金，1300多个老年家庭遭受了巨大损失，其中许多是国家部委、企事业单位的退休老干部，以及科研院所和高校的退休老教授。

报道发布后，该案的第一名罪犯、益阳爱银的实际控制人卢航被警方逮捕。2018年12月4日，北京市朝阳区人民法院经司法部门两年多的搜寻和审理，作出判决。

法院认为，益阳爱月没有金融许可证，而是公开向社会募集资金。卢航等6人及公司销售、经营、渠道、财务、行政等相关责任人，变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，数额巨大，构成非法吸收公众存款罪。

真正的“家庭养老”保险在四年内只覆盖了194个订单

国家批准的“户对户养老”保险产品，即老年人反向抵押养老保险，实际上是一项将住房抵押贷款与终身年金保险相结合的创新性商业养老保险业务。

其运作模式是，对该房屋拥有完全产权的老年人将其财产抵押给保险公司，继续拥有抵押权人同意的占有、使用、收益和处分权，并按约定的条件领取养老金，直至其死亡；老人去世后，保险公司获得处分抵押财产的权利，处分所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

该产品面对的参保人群是拥有完全独立产权的60岁以上老年人，具有一定资质的保险公司为老年人提供反向抵押养老保险。

2014年6月，原中国保监会发布《老年人反向抵押养老保险试点指导意见》，正式启动反向抵押保险试点项目。试点城市是北京、上海、广州和武汉。2015年3月，幸福人寿首个住房反向抵押养老保险产品获批上市，试点进入实质性运营阶段。2018年7月31日，养老住房反向抵押贷款保险正式延伸至全国。

老年人住房反向抵押养老保险推出四年来，共有四家保险公司有资格开展住房反向抵押养老保险，只有两家保险公司推出了住房反向抵押养老保险产品。目前，只有幸福生活实际上是在做生意。

据媒体报道，截至2019年4月，幸福生活反向抵押养老保险业务已覆盖北京、上海、广州、武汉、南京、苏州、大连、杭州等8个城市的133户(194户单身)。平均投保年龄为71岁，失去家庭、空巢和低收入的老年人有很强的投保意愿。

如何打破“市场很冷，骗子很热”？

从全国和业务本身的发展来看，四年会展业的保单数量并不大。然而，从幸福生活的角度来看，反向抵押养老保险的过程比一般保险产品更复杂，目前不容易做到。

第一个主要原因是反向抵押养老保险本身是一个利基业务。根据幸福人寿保险，在过去的四年里，成千上万的家庭来咨询反向抵押养老保险，他们中的大多数人不能完成保险有三个主要原因:第一，年龄不合适；第二，房子不合适；第三，保险阻力很大。

《北青报》指出，住房反向抵押贷款是一个新生事物，许多地方政府部门都是第一次接触。政策法规、业务流程和系统机制需要重组和建立。

例如，幸福人寿保险的每一笔业务通常需要2 ~ 3个月的时间来签署保险意向书、房屋评估、抵押权人资格认证、房屋抵押、公证，最后在所有手续完成后领取养老金，最长为9个月。如双方就房屋评估价值和每月可领取的养老金金额达成一致后，双方就抵押物和抵押人进行相关资格认证。从实际操作的角度来看，整个过程中有很多细节需要进一步平滑。例如“房屋性质”。中国房改后，部分房屋成为商品房，在缴纳土地出让金后可以自由上市交易，但部分房屋由于保密等原因只能在系统内转让。

另一个例子是产权的性质。根据保险条款，被保险的老年人只有拥有100%的全部财产权才能被抵押。因此，获得新的结婚证和增加房产证也是这一环节中常见的问题。

与传统的抵押贷款不同，传统的抵押贷款都是远期抵押贷款，它们约定了特定的抵押期限和金额，而反向抵押贷款不能提前约定抵押期限和金额。因此，一些政府部门的流程和规定需要重新设置，否则无法支持相关业务。

中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑炳文认为，与其他国家相比，我国住房反向抵押贷款的发展仍存在劣势，即基层法律环境、社会信用体系和中介服务机构质量不完善。彻底解决“市场很冷，骗子很热”问题的根本途径是制定相关政策，鼓励供给，满足需求，确保骗子不钻空 空空子，即尽快制定和出台老年住房反向抵押贷款担保政策，并将其纳入中国养老保险的国家政策业务

郑炳文建议，具体操作可以采用“美国模式”。国家委托某个部门具体实施，为投保人和保险人提供“双向保险”。这是最强有力的政策支持模式；或者采用中国的“香港模式”，即国家授权金融机构在国家信贷的支持下向保险公司提供“单向保险”。

此外，在法律环境层面，我国现行的继承法、物权法和担保法还有待完善，并且存在一些法律趋同的空白点，因此迫切需要修改相关法律规定，为反向抵押创造良好的法律环境。在保险公司层面，在产品标准化、支付模块化、计算价值和灵活时限等方面都有很大的改进。

来源：新浪直播网