银保监会有关部门负责人就《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）

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新华社北京5月9日电银监会有关部门负责人就《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》答记者问

新华社记者李艳霞

9日，银监会发布了《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》。银监会相关部门负责人就相关问题回答了记者的提问。

问:制定这些措施的背景是什么？

答:近年来，商业银行网上贷款业务发展迅速，各类商业银行开展网上贷款业务的方式和程度各不相同。与传统的线下贷款模式相比，网上贷款具有依赖大数据和模型进行风险评估、全过程自动在线操作、无人工干预或人工干预少、贷款审批快速等特点，在提高贷款效率、创新风险评估方法、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。同时，网上贷款业务也暴露出一些问题和潜在风险，如风险管理不审慎、金融消费者保护不到位、资金使用监管不到位等。

目前的相关管理措施并没有完全覆盖上述问题，商业银行网上客户贷款的在线认证实际上突破了面对面和实地调查的规定。因此，有必要尽快弥补系统的不足，促进网上贷款业务的规范发展。

问:《办法》界定的网上贷款适用范围是什么？

答:该办法将网上贷款定义为“商业银行利用互联网、移动通信等信息通信技术，根据风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，自动受理贷款申请并进行网上风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务，为借款人消费、日常生产经营周转等提供个人贷款和流动资金贷款。"

根据上述定义，以下贷款不在本办法范围内:一是线上线下结合，贷款信用的核心判断仍来自线下贷款；第二，部分抵押贷款。例如，以房屋等资产作为抵押发放的贷款，抵押评估和登记程序需要离线完成；第三，固定资产贷款。由于固定资产贷款涉及的线下审查内容较多，不属于《办法》中互联网贷款的定义范围。

问:有哪些具体措施来防范和控制网络贷款风险？

答:网上贷款业务具有高度依赖大数据风险建模、全过程自动化在线操作、贷款审批快捷的特点，容易出现授信额度过大、多头联合负债、资金使用不规范等问题。为有效防范和控制网上贷款业务风险，本办法明确了小额和短期网上贷款的原则，设定了个人消费信贷的信用额度，防止居民杠杆率快速上升的风险。

加强贷款支付和资金使用管理的措施。商业银行对符合条件的贷款应采用委托支付方式，并完善委托支付限额管理。贷款资金的用途应当明确、合法，不得用于投资购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品，不得用于投资固定资产和股权。

问:《办法》对商业银行管理合作机构有什么要求？

答:目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展网上贷款业务。有效、规范的合作有利于优势互补，在一定程度上提高效率。但是，一些银行对合作机构管理粗放，如全行缺乏统一的管理制度，合作机构资质存在缺陷，导致银行声誉风险。

为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防止合作机构的风险向银行蔓延，该办法要求商业银行建立合作机构从准入到退出的全过程、系统化管理机制，提升包括商业银行在内的精细化管理能力。从运作、管理能力和风险控制水平等方面对合作机构进行准入前评估；商业银行与合作机构共同融资贷款时，应按照独立控制风险的原则审慎经营，避免成为纯粹的资金提供者。

问:该措施是否限制了地方商业银行的跨区域会展业？

答:发展网上贷款业务，地方法人银行要坚持发展方向，以服务本地客户为主。鉴于不同银行间网上贷款业务发展和风险管理能力存在较大差异，《办法》没有为本地法人银行开展跨区域网上贷款业务设定统一的量化指标，但本地法人银行应结合自身风险控制能力审慎开展此项业务，确保对跨区域网上贷款业务发展进行有效识别和监控。同时，监管机构有权根据商业银行跨区域业务的规模和风险水平，提出进一步的审慎监管要求。

问:如何设定措施的过渡期？

答:为了保证现有网上贷款业务的连续性，尽可能保护客户的权益，按照“以旧换新”的原则，设置了两年过渡期。自本办法实施之日起，新办企业应当遵守本办法的规定。过渡期结束后，商业银行的股票网上贷款业务应符合规定。

来源：新浪直播网