央行发文要求明示贷款利率 部分金融机构玩起“躲猫猫”

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中信经纬客户，1月11日(魏伟)中国人民银行引导市场利率定价自律机制，推进“年化利率表达”工作，要求各商业银行和互联网金融平台在相关贷款产品中清晰显示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

最近，中信经纬记者查询了很多金融机构的app，发现很多银行已经表示了贷款利率。然而，一些用户向中信经纬反映，金融机构的年利率深藏不露，难以被用户看到，“显性”变成了“捉迷藏”。

表示年利率，以防止用户成为常规

在过去的一年中，中信经纬客户收到了很多用户的投诉，这些投诉都涉及到金融机构实际贷款利率与公示利率的不一致，也引发了各种关于贷款利率的纠纷。

以前，许多金融机构使用月分期付款费和日利率来代替实际年利率，这很容易造成利率幻觉。我认为分期付款利率×12是年利率。实际上，计算实际贷款利率需要内部收益率公式。消费者可以使用excel、wps等软件中的irr公式进行计算。然而，许多消费者仍然不知道如何计算。

内部收益率公式来源:中央银行

最近，央行发布了一份文件，称为了保护知情权和方便消费者，所有金融机构在提供信贷产品时，都应清晰、醒目地显示年化利率。“清晰、醒目地显示年化利率，有助于借款人清楚地了解贷款实际利率，全面评估个人还款能力，防止日常和逾期影响信用报告。此外，明确的年化利率还可以减少贷后纠纷，降低金融机构被各地借款人投诉的风险。”萨克研究所高级研究员王世强告诉中信经纬。

那么，银行、消费金融公司和其他金融机构的执行情况如何？中信经纬记者随机下载了一些银行手机应用，发现一些银行已经在贷款产品页面上显示了实际年利率。需要注意的是，贷款利率根据消费者提供的信贷而有所不同。

中信经纬记者在交通银行手机应用“惠民贷款”的产品页面上看到，其产品惠民贷款明确规定最低年利率为8.64%。选择10万元的贷款，贷款期限为24期。还款方式是等额还款。每月应付本息合计为4，599.97元。按内部收益率公式计算，贷款实际年利率为8.64%。

惠民贷款产品利率显示来源:交通银行应用

招商银行的应用“闪电贷款”也明确说明了贷款的实际年利率。贷款金额为5万元，贷款时间为24个月，还款方式为等额还款。根据还款计划，还款总额为54，822.25元，年利率为9%，利息总额为4，822.25元，月还款额为2，284.24元。根据内部收益率公式，实际贷款年利率确实是9%。

闪电贷款产品显示年利率来源:招商银行应用

一些金融机构玩捉迷藏

事实上，尽管央行要求金融机构在相关贷款产品中表达年利率，但仍有许多金融机构在这方面并不积极。

一名借款人向中信经纬记者展示了即时消费金融的手机应用。从贷款申请页面，他仍然没有表示年利率，只是显示贷款当天的利率为0.0761%。实际年利率为日利率×365，即27.7765%。

即时消费金融贷款页面来源:图片受访者

此外，中信经纬记者广发银行在精彩应用中发现，其“普通金融智能”产品仅显示0.44%的手续费率，如4.2万元贷款，分12期，每期还款3684.8元。根据内部收益率公式，贷款年利率为9.61%。

广发银行“普通金融情报”贷款页面来源:发现精彩应用

部分用户向中信经纬记者反映，金融机构所谓“显性”年利率的实际操作是深藏不露、难以发现的。以中信银行为例，选择还款周期，点击折算年利率后，显示贷款申请页面。

中信银行长期贷款年利率显示来源:照片由受访者提供

另外，中信经纬记者发现，只有点击还款计划后，跳转到分期还款利率明细，然后点击利率试算，才能找到实际折算的年化手续费率。

交通银行贷款产品的来源:交通银行“付费”应用

专家:显示年利率或影响一些金融机构的业务量

许多业内人士告诉中信经纬记者，一些金融机构不愿显示年利率或担心影响业务量。“对于一些金融机构来说，清楚地显示由内部收益率计算的利率可能会在一定程度上影响它们的贷款业务。因此，许多金融机构在表示贷款利率时会更加谨慎。”易观国际分析师张凯分析了中信经纬的客户。

“部门银行等金融机构的贷款利率较高，缺乏竞争力，但它们希望留住客户，并收取更多利息。因此，没有足够的动机来改变显示页面。”王世强认为。

一位使用过现金贷款产品的用户表示，一些现金贷款平台曾被用来虚假宣传和误导用户，如果他们知道实际年利率，就不会在平台上放贷。

王世强进一步指出，显性年化贷款利率对银行的影响较小，但对信用卡中心分期付款业务、消费金融公司、现金贷款平台等机构的影响较大。由于前者利率较低，信贷业务基本表现为年利率，而后者实际年利率较高，往往以分期付款和月服务利率的形式表现利率，导致借款人低估实际借款利率。一旦显示实际年利率，借款人可能放弃部门贷款利率较高的机构的信贷产品，这将增加金融机构的客户获取成本和客户流失率。

“对于一直在进行法规遵从性操作的组织来说，影响应该很小。受影响最大的应该是那些过度宣传或违反展览业的金融机构或贷款公司，它们只显示每日利率或每月利率，并收取砍头利率。”张凯说。(中信经纬应用)

来源：新浪直播网