信用卡未逾期惨遭降额？上海监管再查信用卡过度授信

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在银行信用卡快速发展的背后，隐藏着居民杠杆率过高和信用卡发放过度的风险。

2019年1月，一些信用卡用户报告称，银行降低了信用额度，甚至在不违反现金和逾期的情况下“严重”降低了信用额度。

这背后是监管部门已经注意到银行信用卡发展中的过度信用风险。

《经济观察网》记者独家获悉，2018年8月24日至10月15日，上海银监局对信用卡过度发放问题进行了重新审查，并对辖区内19家主要发卡银行执行信用卡“刚性扣款”监管要求的情况进行了审计调查，并于12月25日发布了结果报告，表明部分银行的信用卡信贷管理和总授信风险控制存在诸多问题。

所谓“硬性扣减”，是指银行在向信用卡持有人发放信贷时，必须扣减从其他银行获得的信贷额。例如，银行批准某个信用卡用户的信用额度为80，000元，如果该客户在其他银行的信用额度为60，000元，则银行授予新卡的最高信用额度为20，000元。

“折扣”扣除和“高倍数”杠杆

记者获悉，监管部门调查发现，一些银行以70%-90%的折扣率扣除了其他银行的信贷额度；当固定限额上调时，中央银行的信用报告不被查询，持卡人的信用状况无法得到有效评估，导致信用风险过大。

一位资深信用卡人士以自己的情况为例:“我已经有13张信用卡，综合信用额度为几十万。”就我个人而言，如果我申请一张新卡，银行不应该发行它。但事实是，仍有银行愿意再给我一个配额。”

此外，一些银行没有对持卡人的信用调查进行尽职调查，高估了申请人的收入。记者获得的通知信息显示:“个别银行设定了较高的杠杆率，其认定的优质客户或公职人员的杠杆率为月收入的80倍至160倍，远远超过持卡人的正常负债能力。”

在更现实的情况下，通过长期固定客户信用卡的临时授信额度(临时授信额度设定时间长或频繁加高占用时间长)，银行相当于变相突破总授信额度的控制。

“如果过度信贷可能产生额外的恶性现金，甚至挪用资金进行房地产投机，如果超出自身的偿债能力，就会带来信贷崩溃。”一位密切关注信用卡业务的分析师告诉记者。

同时，调查结果发现，截至审计调查日，个别银行的“刚性扣款”机制并未覆盖部分业务或客户。例如，一些银行没有将汽车分期付款、低值卡、自动审批等大额专项业务纳入总授信管理，实行“刚性扣款”要求。

上海一家信用卡风险控制部门的相关负责人对《经济观察网》记者表示:“我行要求所有信用卡业务都纳入刚性扣款，积极应对居民杠杆率上升问题，贷款前后实行dti(总债务偿还率)。”监控、减少或拒绝向负债较高的客户提供信贷，以确保稳定可控的资产质量。”

此外，调查结果还提示了其他需要关注的问题:银行信用卡的异常交易监控规则和手段跟不上时代的步伐，套现风险无法准确识别；个别银行风险分类体系不够清晰，定期检查信贷信息时核查覆盖率不明确；违规催收行为屡禁不止，如过度授信造成的滥用和与债务无关的第三方变相催收等。

“大多数提款行为都可以智能识别，但智能识别效果对于通过应用程序进行新的提款并不理想。此外，目前很难兑现和收集证据。”上述信用卡人士告诉记者。

鉴于个别银行的信贷政策与监管调查中发现的总行系统要求不一致，其背后存在“博弈”属性。据业内人士透露，总行或信用卡中心将手续费和分期付款作为利润指标，同时依靠分行发卡，分行也有发卡量，这就不可避免地降低了信用审核和限额控制，总是存在失误和错配。

严格控制过度信贷

受整体经济环境影响，不良信用卡再次上升。截至2018年第三季度末，逾期半年的信用卡总额为880.98亿元，比上季度增加124亿元，比上季度增加16.43%，占信用卡余额的1.34%。与2010年的数据相比，逾期半年仅76.86亿元。在短短的八年时间里，信用卡过期半年的总金额增加了十倍多。

实际上，监管部门已经多次申请防控信用卡业务风险。2014年，中国支付清算协会发布了《银行卡业务风险控制和安全管理指引》，要求严格控制一人多卡和过度授信的情况，禁止持卡人申请远远高于个人收入水平的信用卡透支。

同年，为从源头上控制信用卡业务发展中存在的问题，防范系统性风险，原上海监管局根据原银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》，对银行信用卡业务风险控制提出了六项监管要求，涉及信贷管理机制、加强新增固定授信额度和发放临时授信额度管理、完善发卡等大规模指标绩效评价、规范收款管理。

这一次，上海银监局针对上述问题列举了一系列监管要求，如信用卡发放过度、风险控制不严等。建立和完善“刚性扣款”机制，并纳入总行统一风险管理体系，确保覆盖所有业务和客户。

严格信用管理，强化“刚性扣款”机制的实施效果十分重要。包括持卡人的信用标准，细化持卡人的收入水平和各种财务审计要求；设定合理的信贷收入比例；合理设定提高临时定额的频率、时限和时间间隔，临时定额一般不超过一个月；规范个人信用信息的报送和保存，信用卡特殊分期等分期授信也纳入持卡人总授信额度，并报送中国人民银行信用信息系统。

上海银监局要求银行优化异常交易监控规则，防止资金使用异化，特别是对现金分期等风险较高的业务，制定更严格的风险管理和控制措施，采取多种方式检查持卡人分期资金使用申请的真实性，加强贷后资金使用跟踪，规范收款行为。“持续对‘刚性扣分’监管要求的执行情况进行跟踪监督或现场检查”。

来源：新浪直播网