理财女神微访谈：职场新人和理财小白如何打理工资？

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1月20日，今日头条财经频道“金融女神大赛”一等奖得主、浙商银行财务经理金彩微课堂做客今日头条微访谈，畅谈最关注的财经相关话题。

头条财经:祝贺#女神财经大赛一等奖得主# @蔡威微格教室，让我们先自我介绍一下~

金彩微型教室:大家好，今天头条的朋友们。我叫詹，现任浙商银行绍兴上虞支行财务经理。我从事财务经理的工作已经八年了，我喜欢这份工作。我是典型的天秤座，善于沟通和表达。我喜欢在工作日主持和背诵，偶尔跳我最喜欢的拉丁舞。每当我服务的客户认识并理解我时，我都会感到特别感动。我坚信，因为信任，我们在一起。

头条财经:你认为财务管理对家庭和个人有必要吗？

金彩微格教室:就个人而言，财务管理由两部分组成，一部分是如何合理地赚钱，另一部分是如何规划好生活的财富。从微观角度来看，我们需要小心面对大米、石油和盐，并把我们的储蓄存在银行以赚取利息；从宏观角度来看，我们需要继承财富。无论我们是丰衣足食、富裕还是富裕，学习财务管理技能都是不可避免的。财务管理可以帮助我们年轻时学会积累，中年时增加资产，老年时有所依靠。

头条财经:作为一名专业的财务经理，你通常会给你的客户什么样的财务建议？

金彩微格教室:我从事财务管理已经八年了，在此期间我遇到了各种各样的客户。但是，无论客户的性格是张扬还是稳健，无论客户的风险偏好是保守、稳健还是激进，以及千变万化都离不开它，我们都必须始终做好资产的合理配置，包括风险配置和周期配置，以保证金融资金在不同生命周期的合理配置。标准普尔资产配置法是一种常用的资产风险配置方法，希望通过资产的分类配置来增强风险抵御能力。每次有客户来理财，我通常都会打开网上银行，指着资产饼状图，告诉他们我们需要把这块蛋糕分成四份，10%作为日常开支，20%用于救生，30%用于最大利润，40%用于保值。

大多数顾客打电话或使用微信时，首先会问我最近有没有好的产品，但我通常会问顾客你最近有什么理财需求，你的家庭结构中缺少哪一个。每种金融产品在设计上都有其优点。关键在于顾客目前缺少什么，以及顾客是否愿意认同这些产品背后传达的财富概念。

金融头条:在你看来，刚开始工作的年轻人应该如何管理他们的工资？

金彩微格教室:刚开始工作的年轻人不仅是职场新人，也是金融专业人士，他们往往对财务管理有很多误解，认为刚开始工作时没有太多钱来理财。

事实上，这是对财务管理的误解。年轻人首先需要有理财意识。学会省钱是财务管理的第一步。告别“剁党”和“月光家庭”，下载一些会计应用，帮助他们每个月增加收入和削减开支。即使他们节省500-1000元，这也是一个质的突破。

了解你自己的风险偏好。每个人的性格都会在一定程度上影响他的风险偏好。为自己做一个风险评估，根据最终得分确定你的风险偏好，然后选择适合你的产品。从低门槛开始，分散投资，积累经验。年轻人没有多少积蓄，所以起点低不会对他们的生活有任何影响。尝试了所有渠道的产品。在经历之后，总结不同产品的风险、收益、优缺点，形成自己的投资经验，最终选择适合自己的产品。

标题金融:许多用户都在问过期的信用卡是否会影响他们未来对银行的贷款。你能给大家解释一下吗？

金彩微格教室:信用卡的使用已纳入中国人民银行的信用信息系统。一旦信用卡逾期，中国人民银行信用信息系统将记录。银行审查贷款的前提是看信用记录是否良好，大多数银行都有审查个人信用信息的几条重要规则:

1.目前有信用卡欠款吗？

2.近两年是否连续三个月有逾期记录；

3.在过去2年中，您是否累计超过6项逾期记录；

4.名下多张信用卡的透支率是否接近全额，是否有逾期记录。

如果你满足这些要求中的任何一项，就会增加从银行获得贷款的难度。

当然，以下轻微的信用信息“缺陷”银行仍会考虑贷款，但基于风险点，银行可能会提高贷款利率:

1.最近2年内间隔逾期，逾期金额较小且不超过3次；

2.信用卡有固定的逾期金额，并能证明是年费欠款；

当然，贷款审批本身是一个不同意见的问题，不同的审批人员对风险的控制也不同。以上只是实践经验的总结，最终决定权仍在贷款银行的审批人员手中。

头条财经:那么，什么因素主要影响信用卡限额？

金彩微格教室:信用卡本身就是一种信用贷款，是银行无担保借给你的钱。您可以在规定的时间内合理使用，所以银行会综合考虑信用额度。一般来说，银行会建立记分卡系统，根据统计的历史违约概率设定目标客户，并根据申请人的收入确定合理的信用额度。客户信用评分有很多标签，主要影响因素包括申请人的年龄、教育背景、婚姻状况等。以下类型的客户可以申请更高的信用额度:

1.申请人的行业相对稳定，如公务员、机构、教师、医生和财富500强公司。这些行业的申请人银行一般优先给予较高的额度，因为这些行业的员工工作和收入相对稳定，违约率较低；

2.银行高净值及以上客户。所谓高净值是指个人金融资产超过100万元人民币，不包括房地产、汽车等非金融资产。这种客户群本身具有强大的财务实力，是银行的忠实客户，自然也能赢得更高的额度；

3.如果申请人能提供车辆证明、房地产证明等资产证明，申请高价值信用卡也是有益的。

当然，信用卡额度会有扣款，比如信用卡太多，个人信用信息系统下的债务太多，个人信用信息记录过期等等。

标题金融:作为一名金融专家，你有什么金融故事可以分享吗？

金彩微格教室:我很幸运能加入浙商银行的财务管理家族。在我的职业生涯之初，我经常在营销客户的过程中向客户强调理财产品的盈利能力，总是认为客户对产品的盈利能力更感兴趣。但是，当顾客主动要求我开卡时，他们的理由却不一样:“小展，你去哪里，我就去哪里！”“小展，这么多年来，你一直用一颗信任的心帮我们理财。”渐渐地，我发现事实上，绝大多数客户对产品的好处不太感兴趣，他们更注重这种财务管理背后的服务。多想想我们的客户，我们的客户会更了解我们。因此，我坚信信任是销售的核心。现在我更注重采访客户，了解他们的需求，然后提出合理的资金分配建议。

去年新的资产管理条例出台后，我觉得要改变客户的购买习惯非常困难。没想到，当我每天不厌其烦地向客户解释新资产管理规定的来龙去脉时，客户表达了他们的理解。在提高风险意识的同时，他们逐渐改变了购买习惯，开始配置存款产品，并逐渐接受了资产配置的概念。

头条财经:春节快到了。用户可以关注哪些类型的理财产品？你对每个人有什么建议？

金彩微格教室:每年春节都是辞旧迎新的日子，也是颁发年终奖的日子。在这个时候，我们应该更加重视财务管理，为新的一年做好计划。为此，银行将每年的1月至3月称为旺季。

我2019年计划的主题仍然是金融安全年。在选择财务管理的三个要素时，我建议我们应该关注安全性和流动性，降低盈利预期。在期限分配方面，从合理的角度来看，如果客户的资金打算存放一年或一年以上，建议选择银行的特别存款或大额存款凭证，这属于银行存款，保证资金和利息，并被列入国家存款保险类别，是安全和有保证的。如果客户打算在一年内使用该基金，可以选择固定收益的低风险银行理财产品，主要投资于流动性较好的标准化债务资产，如国债、银行承兑汇票、公司债券、历史业绩稳定的公司债券等。

我希望我们的朋友在2019年收获稳定的快乐。谢谢大家。

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来源：新浪直播网