100元要！50元也要！银行拉存款放大招 定存产品半夜被客户“秒光”

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50元和100元的零钱怎么办？最好的方法就是花掉它！没有人希望用这笔钱购买任何理财产品并赚取太多利息。

自余额宝采取“积少成多”的方法吸引投资者以来，许多基金纷纷效仿，而“财大气粗”的银行长期以来一直盯着富人的钱包。

然而，最近一些私人银行推出了一些低门槛的“定期存款”产品，以吸收存款。利息高，流动性强，门槛很低。50元和100元都没有放开，导致热销。

这种产品每天限售，零更新。如果你想买它，你必须熬夜抢购，如果你不小心的话，它会卖完的。

“定期存款”10分钟内售完

为了体验这种流行的“定期存款”，国家商报记者在晚上12点准时打开了一款金融应用，发现只有“天”系列产品中富民银行的“富民宝”和蓝海银行的“蓝宝贝”可以在该应用上购买。

眨眼之间，“蓝色宝贝”和“富民宝”就卖光了。从12点开始不到10分钟就卖光了。

蓝色海洋银行的工作人员告诉记者:“今天，蓝色宝贝的产品已经销售一空。”"蓝色宝贝每天0: 00开始发行."

记者又问，我每天什么时候可以抓到“蓝色宝贝”？该工作人员表示:“根据我行的业务情况，每天的销售额度有所不同，具体的销售额度以实际销售为准。”

富民银行的工作人员告诉记者，“因为富民宝更受欢迎。现在“富民宝”设定了每天的配额，我们每天早上0: 00开放配额。如果这款金融应用的配额已经售罄，你可以去手机银行查看配额是否已经购买。”

当存钱如此困难时，为什么这些私人银行推出“定期存款”如此受欢迎，这种存款不仅不需要送礼物，甚至每天都有限制？

《国家商报》记者梳理了产品介绍，发现这种“定期存款”被私人银行称为“与3年或5年定期存款相对应的创新现金管理产品”。客户购买的所有产品都在银行存入定期存款。在到期日之前，客户可以提前支取。通过将定期存款的收益权转让给其他服务机构，客户可以获得更高的提前支取利率，最高可达4.3%。如果到期，利率可能高达4.875%。

50元和100元可以定期存款

除了富民银行的富民宝和蓝海银行的蓝宝宝外，艺联银行还推出了一种创新的存款产品“艺联知春”，相当于五年定期存款。

与上述产品不同的是，“一联之春”设定了每日的拍摄时间。根据亿联银行的公告，从1月10日起，每日限购时间从19: 00调整到21: 00，从9: 00调整到11: 00。

据介绍，为了盘活客户的定期存款资产，客户可以在购买时约定32天和188天的利率，分别为4.5%和4.9%的利率进行支取。如果客户在32天或188天内提款，银行将按当前利率0.455%向客户支付。

与“富民宝”等产品可随时提取的“定期存款”相比，“亿联止存”等产品的固定期限更短，在产品设计上更类似于传统银行发行的定期存款。

一家大型国有银行的一名工作人员表示，一般来说，如果定期存款的期限不满，将按照活期存款的利息计算。

但“一联之春”等产品的设置周期较短，利率较高，购买金额仅为50元人民币。上述“富民宝”等产品的初始投资额低至100元。

此外，从利率角度来看，“一联之春”等产品远高于传统银行的同期限定期存款。尽管在流动性方面不如富民宝等产品，但利率将略高。

高利率背后:定期存款收益权的转移

那么，这些产品是“相当于3年期或5年期定期存款”的存款还是银行理财产品？

荣360的分析师杨慧敏告诉《全国商报》，这种创新的现金管理产品是存款产品，而不是银行理财产品。

所以，问题来了。

如果不是银行理财产品，为什么它们的收益率仍然如此之高，流动性仍然如此之好？

相应的定期存款提前支取。为什么有些人不仅不转向活期存款利率，反而享受比市场上许多理财产品更高的利率？

原来，客户提前支取存款时，会将相应的定期存款收益权转移给合作金融机构，以获得更高的“提前支取利率”。

荣360分析师表示，该产品实际上不是普通存款，而是一种转让定期存款收益权的产品。投资者存入资金后，资金进入三年期或五年期定期存款的资金池。投资者之所以能够在购买时确定利息，是因为定期存款的利息是提前计算的，当投资者提前支取时，收益权转移给第三方机构。在所有资金到期后，银行将把定期存款的部分利息分配给第三方机构。

记者以投资者身份致电富民银行，了解上述“富民宝”产品的运营模式。富民银行的工作人员告诉记者，客户购买了这款产品，如果提前支取，剩余时间将由第三方机构存入。

记者进一步询问第三方机构是什么，对方回答是信托公司，并表示富民银行与信托公司有合作关系。如果客户提前支取，相当于将存款剩余期限的收益权转让给信托公司。

蓝海银行的工作人员也告诉记者，第三方金融服务机构是郭彤信托。

这种产品有风险吗？

既然它如此受欢迎，为什么私人银行必须每天出售？真的是因为产品太受欢迎了吗？如果它真的受到投资者的欢迎，为什么传统的大银行不发行这样的产品？

杨惠民告诉记者，传统银行的存款仍然受到利率定价自律机制的制约，无法实现如此高的回报。此外，大型国有银行在储蓄存款方面比私人银行有更大的优势，没有必要这么高。

那么，私人银行发行这类产品有风险吗？投资者在投资这类产品时应该注意什么？

长沙银行资产管理部副总经理石翔在接受《商业日报》采访时表示，如果是收益权的转移，基本上不会给客户带来新的风险。然而，规模很小。如果规模过大，将对民营银行的流动性管理构成巨大挑战。

杨惠民也提出了同样的观点:从理论上讲，如果投资者集中精力取款，银行本身就会有一定的流动性风险。但现在规模有限，所以私人银行的风险是可控的。对于投资者来说，应该注意的是，根据国家监管要求，此类产品受存款保险条款的约束，最高限额为50万元。因此，投资者在投资时应该尽量不要过于集中。

编辑王佳琪

来源：新浪直播网