备付金上交后 支付机构进入高成本低费率残酷新纪元

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1.63万亿！！这比之前分析师预测的“年底突破万亿”高出60%！这是由中央银行最新的金融统计数据披露的。截至2018年底，向央行上缴的支付机构客户准备金总额为16299.8亿元。

在银行开设的所有准备金账户被取消后，支付机构进入了零准备金、低利率(向商户收费)和高成本(向银行支付)的新时代。在主营业务之外寻找新的增值利润点已成为支付行业2019年最紧迫的任务。

缩小利差

空支付机构的分布正在缩小，特别是在储备基金全额支付之后。截至上个自然月(2018年12月底)，支付机构在央行的客户存款准备金为16299.8亿元，高于该机构以往任何一份研究报告的预测。

据记者了解，自去年以来，支付机构向商户收取的交易费(包括银行卡交易费、微信和支付宝代码扫描费等)的平均费率。)大约是千分之六。“根据央行和银联的业务规则，不同行业有不同的优惠利率。在民生、公共交通、政府收费等行业将有一定的优惠，但总的来说，平均水平在6000左右。”一位拥有市场份额的十大支付机构高管告诉记者。

他还表示，支付机构向商户收取较低的费率是一方面。此外，支付机构在建立市场时，也给予商家大量补贴，然后给予优惠待遇。因此，根据最终的计算，支付行业向商户收取的平均费率应仅在5‰~5.5‰的微薄范围内。

空房间利润微薄，但支付公司的渠道成本正在上升。记者了解到，银行会根据支付业务的行业属性和场景类别收取不同的渠道费，平均渠道费约为2‰。但是，在备用金全额支付后，支付公司不仅会失去利息保证金(像一些大中型支付机构一样，每年的交易规模为7万亿~10万亿，这些交易会在原支付机构自己的备用金存管银行账户中形成利息保证金)，而且不能再使用存款结算保证金来减少调用银行支付接口产生的渠道费。去年年底，一家第三方支付巨头和一家股票银行的“罗生门”引起了人们的兴趣，因为它暴露了行业中许多长期存在的收费节点和成本转移的潜规则。

“我们与银行有很多合作，比如账户渠道、验证渠道、消费渠道和预扣渠道。从银行的角度来看，这些业务可以定价，它们也是中间收入的重要来源之一。过去，支付公司会与银行在存款方面进行合作，因此银行不会特别关注预扣渠道的成本，例如，他们甚至可以免除象征性的收款。然而，一旦存款准备金被转移，银行将立即采取高调的利率，否则最初的‘优惠’协议将无效。”上述支付机构高管告诉记者。

记者从支付行业的几个人那里了解到，一些支付机构在收到备用金后，渠道成本增加了10%~20%，幅度还是比较大的。

总而言之，一方面，商家收取的费用减少了，另一方面，支付给银行的费用增加了。在两个方面的挤压下，支付空的主要利润空正在缩小——这就是为什么许多支付行业的人会大叫，支付机构的科技能力，

在海上相聚寻求改变

支付机构在海上聚集是一个不可忽视的趋势。随着国内支付市场的激烈竞争和相对较低的业务费率，各种支付机构都将目标对准了数万亿美元的跨境支付蓝海。

易观国际发布的《2018年中国跨境支付市场数字化发展专题分析》显示，自2013年国家外汇局启动跨境支付试点工作以来，行业日趋规范，市场发展迅速。与此同时，相关领域的监管机构也在不断出台政策，推动跨境电子商务、留学、出境旅游等行业的发展。上述行业的发展进一步刺激了企业对跨境支付服务的需求。

记者了解到，目前跨境电子商务中具有外汇支付业务资格的公司约有30家。其中，记者预计，2013年，全球将有资格在跨境电子商务中开展外汇支付业务。它在进出口服务、与跨境机构和海关的合作方面有一个布局:对于出口电子商务商户，通过对接跨境金融机构向世界汇款，如乒乓、天合或跨境电子商务平台鳌，有树等。，提供国内外汇结算和清算服务；同时，2018年9月，在全球支付巨头first data(fdc)的合作下，first data将逐步将国内电子商务会展业的大型跨国企业需求推向汇款世界。

另一方面，汇款世界引入了国内外大型电子商务平台，为这些企业提供人民币收汇、跨境资本、海关数据申报、国际物流对接服务、海外资本发行等服务。据记者了解，2017年跨境支付业务交易规模同比增长16倍；2018年前四个月的交易规模已经超过上一年的规模；2018年上半年，汇款总额比去年同期增长了10倍以上。

还有一些中小型机构，如CICC支付。该部门负责人告诉记者:“我们现在做的跨境支付包括b2c跨境、b2b出口、跨境电子商务等。在第19年，b2b进口业务将会布局，并在这方面投入更多的努力。

外资机构在华支付许可证被吊销的背后

近日，第一家在中国申请支付许可的外资机构英国支付公司worldfirst正式宣布，已撤回在央行上海总部公示的支付许可申请。有传言称该公司可能被蚂蚁金服收购，但记者未能得到这两家公司的官方确认。

“事实上，如果wordfirst进入中国，可能会有更多的外资支付机构进入中国市场抢占先机，尤其是在中国b2b支付市场，各家各户仍处于押马快速抢占市场份额的阶段，市场竞争仍存在很大的不确定性。但在C方，这两大支付巨头已经让外国机构没有机会了。”北京一家中型支付机构的负责人表示。

事实上，近年来，政府一再强调将继续扩大金融业的对外开放。2018年3月，经国务院批准，中央银行发布了《中国人民银行公告[2018]7号》，被业界视为外资机构进入中国的窗口。但一个非常现实的问题是，国内和国外的“蛋糕”有太多的区别。与中国相比，外国收购率约为2% ~ 3%；然而，国内的利率站越来越差，只有0.6%左右，甚至商家都要在市场上购物。如此低的收票率可能不会被外资支付机构所接受。

然而，近年来，海外利率有跟随中国脚步的趋势。“就利率而言，跨境市场肯定高于国内市场，但也存在持续下降的趋势，至少远低于前几年。”上述负责人说。

记者了解到，房价下跌主要有三个原因:

首先，市场环境的变化，特别是区块链和人工智能等技术创新，大大降低了跨境支付服务的成本，扩大了空跨境业务的利润；

第二，随着跨境支付行业的不断发展，费率逐渐透明化，越来越多的业内人士开始关注空降低费率的操作可行性；

第三，恶意竞争，在一些第三方支付机构看来，费率越低，平台的强大业务竞争力就越突出。

业内人士指出，外资支付机构要想在中国更好地发展，并迅速适应国内外市场的差异，需要更多的许可证和资源。对于海外支付机构来说，这一切都不能简单地通过开放许可证来解决。

来源：新浪直播网