四家互联网银行业绩:3家营收增长超两倍 网商要做＂傻子银行＂

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网银、王新银行、中关村银行和苏宁银行近日公布了2018年的年报。根据四家银行的年报数据，在净息差明显改善的情况下，四家公司的整体经营业绩数据是光明的。

五周年后，民营银行从第一批“四种业务模式”起步，即以卫忠银行为代表的“个人存款和小额贷款”、以网上商业银行为代表的“小额存款和小额贷款”、以天津金城银行为代表的“公共存款和公共贷款”，以及以上海华瑞银行和温州商业银行为代表的特定区域存款和贷款。现在，17家民营银行已经逐渐探索出了自己的发展之路。

去年第三季度末，民营银行整体净息差为4%，反映了民营银行与其他商业银行在客户导向上的差异。从差异化定位和实施普惠金融的初衷出发，民营银行一直努力探索的特色业务路径已经开始显现。

几家银行的收入去年增长了两倍多

最近，四家私人互联网银行披露了2018年年报。仅从财务数据来看，四分之三的公司的营业收入比前一年增长了两倍多。

2018年，王新银行营业收入13.35亿元，净利润3.68亿元。与这两个数字相对应的是，2017年，该行只有3.59亿元人民币，净亏损1.69亿元人民币。2018年，王新银行不仅收入同比增长271.9%，而且还一举扭亏为盈。值得一提的是，去年王新银行净利息收入为11.05亿元，净息差为4.3%，比上年增长0.99个百分点。

2017年6月开业的中关村银行年报显示，该行2018年实现营业收入4.33亿元，净利润8988.54万元。在营业收入构成中，中关村银行去年的净利息收入为2.72亿元，投资收入的激增贡献显著。

苏宁乐购年报间接披露了苏宁银行的经营情况。数据显示，苏宁银行2018年实现收入4.5亿元，净利润355.1万元，分别比2017年的收入1.4亿元和净利润18.9万元增长221%和1779%。

相比之下，一直引领网上银行小额金融业务的网上商业银行在2018年相对稳定地增长。年报显示，该行去年实现净利润6.71亿元，同比增长66%；营业收入62.84亿元，同比增长47%。

作为民营银行经营收入的主要来源，网上商业银行去年的净利息收入为46.23亿元，虽然比上年下降了近13个百分点，但仍占总收入的73.57%。这家在线商业银行表示，已连续两年下调小微企业贷款利率。“2017年，小微企业贷款利率下降了1个百分点。2018年，该指数比上年下降了1.2个百分点。”

积极利用储备优化债务结构

根据年报披露，一个显著变化是四家私人银行积极吸纳存款，存款规模呈现大幅增长趋势，债务结构得到优化。

其中，王新银行去年新增吸收存款136.38亿元，同比增长290.9%；去年底，网上商业银行存款规模为429.79亿元，同比增长71%。

长期以来，民营银行的负债一般依赖于股东资金和银行间负债，客户存款占比相对较低，而有限的负债规模又会反过来影响其资产业务。如何在合规要求下扩大负债来源一直是民营银行的一个业务难题。

受实体网点的限制，民营银行的存储规模增长有限，“银行间负债并不取决于网点数量，而是受市场利率波动的影响很大，给中小银行的资产负债管理带来很大压力。”民生银行首席研究员文彬分析，适当保持负债规模和银行间负债比例有利于银行的流动性管理。

2018年，民营银行创新存款产品业务上升。同时，至少有9家私人银行相继发行了此类产品，包括伟忠银行、网上银行、富民银行、苏宁银行、蓝海银行、中邦银行、艺联银行和王新银行。从产品细节来看，这种存款创新主要体现在两个方面:第一，计息方法的创新基本上可以细化为按日计算日利息收入；第二，定期存款收益权转让产品由于利率高于定期存款利率，可以灵活提取，被用户抢购一空。

“傻瓜银行”:差异化商业模式正在成熟

5月5日，担任网商银行新行长数周的金小龙在回答有关银行利润增长率的问题时表示:“如果在利润几乎处于底部的时候这样做是一个傻瓜，那么我们只想继续做一个‘傻瓜银行’。”我们的目标是成为一家为大多数小微企业服务但利润最少的银行。”

据金小龙透露，截至今年4月30日，网上商业银行和合作伙伴服务的小微企业数量已超过1600万。在金小龙看来，大多数小微企业都是个体工商户和遍布街头的路边商店。每借一万元就能给商店带来三五万元的收入，然后带动几个人去找工作。

从2017年6月开始，针对小微企业主，网上商户银行与支付宝共同探索“310”贷款模式，即3分钟申请，1秒钟放款，0人介入，迅速打开局面。一年之内，网上商业银行的小微业务贷款增加了300多万，这个客户数被阿里小额贷款通过纯网上接触使用了近五年。

从2014年3月起，监管部门正式启动民营银行试点工作，首批上述四家民营银行相继获批建设，并于2015年开业。在过去的五年里，这些新开业的民营银行在各自的领域逐渐形成了差异化的经营特色。

截至2018年第三季度末，17家民营银行实现净利润33亿元，远超上年水平；去年第三季度末，民营银行整体净息差为4%，反映出民营银行与其他类型商业银行在客户导向上存在明显差异。

自开业以来，王新银行依托交通、资本成本和技术优势，拓展了消费金融业务；伟众银行以小额信贷为拳头产品，依托腾讯的生态系统，面向具有突出优势的C端在线小额信贷业务；网上商业银行将小微综合金融服务与阿里生态系统无缝连接，并基于风险控制创新，从网上触及线下。

根据网上商业银行的年度报告数据，截至2018年，该银行共有720名员工，没有贷款官员，覆盖1227万小微企业。2018年6月初，网上商户银行曾表示，小微贷款商户数量增至850万，每笔贷款平均运营成本仅为2.3元，其中2元为技术投资。今年3月底，该行高管向《中国证券报》记者表示，“随着大数据和云平台技术的提高以及风险控制系统的成熟，实际运营成本低于2.3元/笔。”

根据2019年发布的《中国民营银行发展报告》，从第一批“四大业务模式”开始，17家民营银行逐步探索了自己的发展之路。

来源：新浪直播网