六个钱包不够花 还要两代人接力还房贷到80岁？

本篇文章2618字，读完约7分钟

去年4月，时任中国央行货币政策委员会委员的范刚表示，当他参加“中国经济报告厅”项目时，如果夫妻双方的父母、祖父母和外祖父母能攒够首付，就可以买房。

出人意料的是，在“六个钱包”收到首付后，可能需要两代人的时间才能把贷款“接力”到80岁？

1月3日，“80岁还房贷”的话题悄然出现在微博热门搜索上，引起了网民的关注和讨论。据《钱江晚报》报道，杭州一家银行最近调整了抵押贷款政策，规定抵押贷款最长可展期至80岁，父母和子女将通过接力方式偿还贷款。

图片来源:摘自微信公众账号“杭州钱宝房产”

“贷款和贷款都是传下来的”，“这真是为银行工作一辈子的感觉”...许多网民对此发表了评论；有些人拍手称好，认为这对一些购房者有好处。

问题是，在2017年，中国居民的平均寿命只有76.7岁，而银行真的敢让贷款人把钱还给80岁的人吗？父母和孩子之间的“接力还款”怎么样？

银行账户经理:最长的贷款期限仍然是30年

“本来可以借给70岁的人，但现在可以借给80岁的人，整体放松。”国家商报(微信:nbdnews)记者以买家身份咨询了杭州一家国有银行分行的账户经理。他说:“我们刚刚收到这个通知，但仍不清楚如何操作它。”他指出，最长的贷款期限仍然是30年，也就是说，如果你想在40岁时贷款，最长的贷款只能在70岁时进行。

在80岁之前想借钱也是有条件的。“如果你有营业收入(例如，有企业在你名下经营)，只有退休工资是行不通的。”客户经理说。

在中国一家大型国有银行杭州的其他几家网点的账户经理告诉记者，他们没有看到相关通知，“普通客户是65岁，优质客户是70岁。如果你想突破70岁，你可能需要一些特别的东西。”

上述客户经理也纷纷介绍，银行有“转贷款”产品，老借款人可以通过“转贷款”延长贷款期限。

这不是新产品。根据银行官方网站，个人住房转贷款既可用于二手房，也可用于二手房。“转贷”分为两种情况。

一是父母年龄较大，按照现行规定(借款人年龄+贷款期限≤70)可以办理的贷款期限较短，每月还款压力较大，因此可以通过指定子女为共同借款人来延长还款期限。

在第二种情况下，如果孩子目前的收入较低，但未来的收入预计会更好，并且根据目前的规定，贷款额较少，那么可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款额。

对贷款人的“转贷款”要求包括共同借款人的父亲(或母亲)具有完全的民事行为能力、稳定的职业和收入，年龄不超过60岁。共同借款人的儿子(或女儿)具有完全的民事行为能力，不限于稳定的职业和收入，但应具有良好的职业前景。

那么，办理了“转贷款”的借款人最长能偿还贷款多久？

许多账户经理表示，不同的网点有不同的情况，应综合考虑借款人的具体情况，包括具体的房地产情况、借款人的收入、信用信息和工作单位。“现在我们只能做积极的事情，那就是孩子没有足够的还款能力，父母是共同付款人。相反，通常不建议客户这样做，因为许多批准无法通过，而且会出现各种问题。”上述国有大银行杭州分行的账户经理表示。

现有银行调整贷款年龄政策

据账户经理介绍，通过“转贷款”延长还款期限是可以操作的，但并不是那么容易。荣360数据研究所的抵押贷款分析师告诉《国家商报》说，目前转贷款并不常见，只存在于少数银行或地区。这种转贷款增加了还款主体，延长了还款时间，可以减轻每个人的还款压力，降低银行坏账风险。但是，目前这种贷款制度并不完善，而且存在一定的风险和漏洞，因此还款主体的增加必然会增加风险控制的难度。

事实上，“接力贷款”在房地产调控中被叫停了。据新华社报道，2016年底，上海市场利率定价自律机制发布了《关于切实贯彻上海房地产监管精神，促进房地产金融市场有序运行的决议》，重申住房抵押贷款不能用于购房，只能用于消费贷款。停止“转贷款”、“合作贷款”等信贷产品，要求商业银行控制第一还款来源，严禁通过成年子女、(双方)父母、前夫、前妻或其他第三方。

图片来源:来自新华网

《钱江晚报》援引业内人士的话说，与抵押贷款利率调整相比，受这一单一事件影响的人数(直到80岁)并不多，这不具有政策风向标的意义。

除了通过"接力贷款"延长贷款期限外，记者还注意到一些银行已经主动调整贷款年限政策。自2018年3月下旬以来，中国工商银行调整了与个人抵押贷款相关的年龄政策，将借款人的最高年龄从65岁延长至70岁。借款人年龄与贷款期限之和不超过75年，最长贷款期限仍为30年。也就是说，即使借款人年满45岁，他也可以申请30年的贷款，这无疑增加了同一贷款期限下的借款人群体。

工行相关负责人曾向《国家商报》记者表示，政策调整是为了适应中国人口发展趋势，满足不同年龄段居民特别是中年以上居民的住房改善需求，减轻他们的经济压力。

然而，目前，主流借款人的最高年龄仍为70岁。李只是指出，就住房抵押贷款而言，借款人的年龄一般不超过70岁，有些城市是65岁。如果购买的是二手房，需要考虑房屋的年龄，一般是房屋的年龄+贷款期限≤当地规定。价值，在特定的城市有差异；一般来说，最长的贷款期限是30年，这是受年龄的房子。房子越旧，贷款期限越短，而且不同银行之间也有差异。

在贷款期限的选择方面，李伟表示，较长的还款期限(即需要承担更多的总利息)，但分配到每个月的压力减少了；相反，如果年限短，每月还款压力会增加，但总利息支出会减少。我希望月还贷压力不太适合长期，利率不太适合短期。另外，如果有提前还款的计划，短时间内更划算。

目前，抵押贷款市场相对稳定。根据荣360数据研究所的报告，2018年11月，中国首笔住房贷款的平均利率为5.71%，与上月持平。与上月相比，当月加息的银行数量有所减少，而利率下调的银行数量也有所减少。第一次平均利率首次持平，未来总体稳定趋势增强。同时，2018年11月，全国533家银行(分行)中，首付款20%的银行有20家，占比3.75%；首付款30%的银行有413家，占77.49%；有59家银行首付比例为3.5%，占11.07%；有18家银行首付比例为40%，占3.38%。

记者注意到，1月3日，58桐城和安居克发布的报告认为，2019年楼市将进入一个“转换期”，转换并不意味着楼市将大幅波动，而是会更加“平稳”发展。在总体房价水平稳定的基础上，各城市可能会出现分化:一线城市房价将稳步下降，二线城市一些热点城市降温可能会加快。第三，2019年四线城市房价上涨现象将得到明显控制。

来源：新浪直播网