美国农业保险制度可供借鉴

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□孙洪涛沈馨怡

自然灾害、重大病虫害、事故等。对农业是毁灭性的。辛勤工作了一年的农民经常因为“自然灾害”而得不到任何消息。农业保险的出现可以充分发挥保险机制的作用，分散和转移农业风险，对提高农业抗风险能力、稳定农业生产、保护农民利益具有重要意义。近年来，我国农业保险发展迅速，已成为国家支农惠农政策的重要组成部分，受到农民的广泛欢迎。尽管发展势头迅猛，重要粮食作物已实现全覆盖，但中国农业保险覆盖面窄、保险产品异常、品种单一、缺乏科学性等问题依然明显，不能满足农民多样化的保险需求，空还有进一步发展的空间。

农业保险在美国兴起较早，美国拥有世界上最大、最成熟的农业保险市场，拥有完善的管理和实施体系。特别是，2014年2月新修订的《2014年美国农业法》进一步加强了农业保险的重要地位。在中国农业保险发展的过程中，我们可以充分借鉴美国现有的成熟市场，进一步提升中国农业保险的发展水平。

美国农业保险的发展

美国农业保险制度起步较早，历史悠久。早在1922年，美国政府就对农业保险及其作为政策工具的可行性进行了大量研究。同年，财政部成立了农业灾害保险委员会。为了减少农作物的损失，增强农民抵御农业灾害的能力，美国的一些商业保险公司开始引入农业保险。尽管政府和保险公司做出了相应的努力，但仍然失败了。失败的主要原因是农业保险的实施范围过于局限，不能满足农业发展的需要，没有完善统一的评估机制，使得保险公司难以有效应对农业风险。

1929年，由于美国和其他西方国家的严重经济危机，农产品价格回落，农民收入下降。为了节约农产品价格，罗斯福政府于1933年颁布了《农业调整法》。然而，由于1934年和1936年两次重大自然灾害，《农业调整法》未能实现其初衷，农业保险计划一度搁浅。发展农业保险成为保护农作物免受损害的关键因素。直到1938年，《联邦农作物保险法》的颁布，开启了联邦政府实施农业保险的历史。后来，这项法律分别于1980年、1994年和2000年得到了重要的修正和改革。在此期间，每五年左右，美国国会将在联邦农作物保险法的框架下修订农业法案中的农业保险内容。1994年克林顿政府修订完善了该法，颁布了《农作物保险改革法》，建立了农作物巨灾保险计划，提高了农业保险费补贴水平，建立了多层次的保险产品体系，改进了农业保险的运作方式，极大地调动了农场投保的积极性，奠定了美国现行农业保险政策体系的基本框架。

从探索的失败到拥有世界上最大、最成熟的市场，美国农业保险经历了从无到有、从低效到稳定成熟的巨大变化。这一变化将是世界各国探索农业保险制度的一次难得的经验和模式，值得借鉴。

从保险和补贴到风险管理

新法案实施后，美国取消了对农场的直接补贴，加快了从传统的支持农产品价格和收入政策向风险管理政策的转变，强化了农民抵御生产和价格风险时作物保险的基础地位。为了满足不同农业生产者的差异化和多样化农业保险需求，该新农业法案引入了各种新的保险类型和新的保险计划，包括补充保险选项(sco)、堆叠收入保护(stax)和作物生产边际保护(MP)，并在新的保险风险控制系统中增加了更多种类的作物。通过为农产品提供有区别和高度针对性的保护，加强农业安全体系可以间接增加农业生产者的收入，提高他们的国际竞争力。

这一根本性的变化使美国从原来的保险和补贴模式转变为风险管理模式，农业保险成为美国农民的主要或唯一风险管理工具。改革后，农业保险成为政府支持农业、促进农业发展、增加农民收入的重要手段，在美国农业法案和农业安全网中占据基础和核心地位。由此可以看出农业保险的重要性。

美国农业保险制度对中国的启示和借鉴

鉴于农业保险的重要性，推广和规模化发展农业保险势在必行。然而，目前我国农业保险的运作模式仍处于探索阶段，相关制度相对模糊。虽然自2003年以来，国务院每年都出台一些支持农业发展的文件，不断对农业保险提出新的要求，以促进其发展和完善，但遗憾的是，在立法层面，除了2012年国务院颁布的《农业保险条例》和各种地方性政策文件外，大量的法律法规尚未出台。

美国有一套成熟的农业保险运营模式，即“政府主导、商业运营、配套服务”的“三位一体”模式。联邦农作物保险公司成立于政府层面，为商业保险公司提供再保险保护。同时，私人农业保险公司负责具体业务。这些私营农业保险公司开展农业保险业务时，必须获得联邦农作物保险公司的批准，才能开展农业保险业务。此外，在美国，有一些与农作物保险密切相关的机构，它们在农作物保险制度的建立或农作物保险的运作中发挥着积极的作用。一种是为从事保险工作的保险公司或个人提供服务的组织，如国家农作物保险服务中心，负责统计、培训和教育、联系和协调等。另一个是代表被保险农民的利益，反映他们的需求，介绍农业保险政策并帮助他们选择适当的保险产品，如国家农场局联合会、州立大学农业推广中心等。这套成熟的运作模式值得我国借鉴。

中国应充分立足本国国情，有选择地吸收美国农业保险经营管理体制，实行多模式经营管理体制，建立农业保险管理局，负责制定国家农业保险政策、法律法规、统筹部署和监管等。，同时，鼓励更多的农业保险机构参与，让市场选择，并使经营业绩良好的农业保险机构服务于市场。此外，在提高农业保险覆盖面、提高普及率的同时，农业保险制度的完善还应考虑农民之间的差异，以农民的需求为导向进行相应的改革。目前，我国农业保险存在的一个主要问题是保险产品、保险水平、保险费率和政府补贴水平在各省市“一刀切”。这种高度同化的保险制度不能满足农民的差异化保险需求，建议因地制宜地建立差异化的农业保险制度。

来源：新浪直播网