央行调查线上联合贷款 意在支持真实消费

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每个评论员凌建平

据多家媒体报道，央行近日发布了《关于开展网上联合消费贷款调查的紧急通知》，要求金融机构在月末报告网上联合消费贷款余额等数据。

笔者认为，央行的这一调查应该是正常的行为。在不炒房和鼓励消费的背景下，一方面是为了控制贷款进入房地产市场的风险，另一方面是为了支持实际消费。

远在天边，今年4月23日，中国人民银行上海总部召开上海房地产信贷工作座谈会，要求我们坚持住、住、不炒的方向，严禁以房地产作为风险抵押品，通过个人消费贷款和经营性贷款变相突破信贷政策要求，违规向购房者提供资金，影响房地产市场稳定健康发展。

然而，很难阻止银行资金进入房地产和股票市场。穆迪对中国影子银行的最新季度监测报告显示，中国银行和非银行金融机构之间的相关性12个月来首次上升。说白了，银行监管体系之外的各种套利基金都有所增加。因此，有必要对此类违法行为进行定期和不定期的监督。

此外，在COVID-19爆发肺炎的情况下，各大银行的财务数据都揭示了消费贷款的风险。根据披露的上市银行年报和季报，以信用卡为代表的零售贷款不良率逐月上升，2019年第四季度上市银行信用卡不良率同比上升33个基点。2020年第一季度，受国内外疫情影响，上市银行信用卡不良率加速上升。在阅读了几家银行的数据后，笔者发现信用卡贷款的不良率普遍上升。尽管一些银行的不良率没有上升，但报告中明确指出，许多个人贷款被推迟。

如果银行系统的贷款数据在央行的视野中受到监控，风险相对可控，但一些科技金融机构和互联网贷款机构可能无法做到这一点。银行具有资本成本优势，但缺乏情景和流动优势。因此，互联网公司通过流量合作与银行进行联合贷款是一个公开的秘密。与过去几年相比，一些从事网上贷款业务的公司已经将资金来源从p2p转移到银行，一些网上贷款公司甚至声称只是一个正式的银行分流，并不自己贷款。

这些网络贷款公司为社会消费的增长提供了巨大的能量，但由于它们大多没有正式的金融许可证，许多贷款没有连接到央行的信用信息系统，央行也没有意识到它们的风险。例如，虽然有关部门一再命令，他们不应该提供贷款给个人没有真正的消费场景，事实上，许多贷款的下落是无处可寻。我试过很多著名的网上贷款公司的网上贷款，最多让你选择自己的消费类别。相比之下，当提交人在一家监管良好的银行发放个人贷款时，该银行表示需要提供真实的消费发票。

笔者认为，在COVID-19肺炎疫情下，鼓励消费、让消费带动经济是必然选择，因此继续大力发展消费贷款也是必然选择。然而，消费必须有一个真实的场景，消费贷款不能流入不适当的领域，如房地产和股票市场。为了解决这个多年来的问题，央行应该采取更严格、更有力的措施:首先，将所有消费贷款与央行的信贷信息系统连接起来，这是央行已经在做的事情；第二，所有互联网贷款企业的利率都不能按照私人贷款利率计算，必须降低到与银行系统相当的水平。

现在，央行通过各种调查找到真实的贷款流量数据是一件好事，最终目标是支持真实消费。

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来源：新浪直播网