中国普惠金融研究院院长贝多广：普惠金融是对现有金融体系的再造，要引入“

本篇文章2154字，读完约5分钟

7月16日，国家统计局公布了今年上半年国民经济运行情况。第二季度Gdp同比增长3.2%，这意味着这一指标在第一季度短暂下滑至负增长区间后，很快转为正值。

尽管受COVID-19肺炎的影响，随着恢复工作和生产的有序恢复，中国的外贸、消费、投资等指标在经历下滑后迅速反弹。从金融领域来看，如何进一步刺激国内市场的潜在消费能力？如何缓解工人阶级消费能力不足和生产过剩的矛盾？

7月17日，国家商报和中国人民大学崇阳金融研究所推出了一系列深入了解中国的直播节目。中国普惠金融研究所联合主席兼董事会主席贝多光认为，宏观经济再平衡可以通过消费领域的创业和金融服务缓解宏观经济失衡，这是解决当前经济矛盾的重要途径。

资料来源:全国人大崇阳金融研究所

刺激工人阶级的消费潜力根据国家统计局的数据，今年上半年，社会消费品零售总额达到172256亿元，同比下降11.4%。第二季度消费品零售总额同比下降15.1个百分点。这表明国内消费能力正在逐步恢复。

图片来源:国家统计局

贝多光认为，中国很早就摆脱了短缺经济，进入了产品过剩时代。中国的产品过剩并不意味着中国人消费太多，但相当一部分人因为购买力不足而买不起产品和服务，所以大量产品无法在中国销售。中国通过向国外出口来解决宏观经济平衡。然而，如果能通过信贷和金融刺激3亿至4亿人口的工人阶级的消费潜力，它将在宏观经济平衡和整个国民经济的良性循环中发挥巨大作用。

贝多光说，中国大约有3-4亿收入稳定的工薪阶层，但相当一部分人没有获得信用卡，这意味着他们与消费信贷的概念没有联系。

贝多光还说，他在深圳学习时，发现一些金融公司试图向没有信用卡甚至没有资格使用信用卡的人提供消费信贷。这对我影响很大，因为银行不愿意给这些人发放信用卡，这说明这些人的信用风险或大或小。然而，在了解了贷款之前、期间和之后的整个过程后，这些公司发现这些人的信贷需求和消费需求仍然很大，他们愿意通过消费信贷来提高自己的消费能力。

我从事高端金融。相比之下，我并不是说高端金融不好，而是我认为在当前的经济环境下，普惠金融具有更高的社会价值，这个社会更需要普惠金融。贝多光说。

同时，贝多光认为，普惠金融不仅涵盖消费信贷，还涵盖整个金融领域，从信贷到保险到金融管理，包括资本市场、创业板和新三板。在这个社会里，一个人从受雇者变成企业家是一种社会进步。普惠金融的存在是为了鼓励这些人创业，并为他们提供多维度的金融服务。

贝多光表示，普惠金融不需要启动新的炉灶。国内外一些专家认为，现有银行不具备进行普惠金融的基因，它们不能再这样做了。因此，他们必须开始一个新的炉灶，建立新的机构。

我认为我们提倡的是在中国的环境和具体的金融结构中建立一个包容性的金融服务体系。贝多光指出，这个系统并不是一个全新的炉灶。事实上，在中国的金融背景下，我们应该充分发挥现有银行潜在的普惠金融服务功能。

据贝多光介绍，在过去，普惠金融确实是由小额贷款公司、互联网公司和金融技术公司开展的，甚至在国外，许多公益信贷机构也在这样做，并逐渐发展成为大型商业机构。因此，普惠金融的发展最终需要形成普惠金融服务体系。在我看来，这个系统应该是非常包容的。有由国家授权的专业机构，地方授权机构，甚至是由人民发起的公益组织。

同时，贝多光指出，要推动普惠金融的发展，必须有一些路标。第一个路标由政府引导，由市场引导。我们称之为促进中国包容性金融发展的基本原则。第二个路标是客户保护和客户授权。包容性金融机构应考虑在向他们提供服务的同时保护他们并赋予他们权力。

除了低收入的工薪阶层，发展第二层次普惠金融的意义在于帮助中小企业。贝多光表示，在中小企业的整个生命周期中，大多数都处于高风险阶段。商业银行贷款的风险控制水平很高，这让商业银行与你同甘共苦。坦率地说，这是一个巨大的挑战，也是不现实的。

中小企业如何找到同甘共苦、共担风险的投资者，找到愿意与他们一起投资的合作伙伴？贝多光认为，普惠金融通常是对现有金融体系的再造。我们应该让现有的金融机构充分发挥作用，开展普惠金融业务，但同时要善于引进一些新的机构。引入鲶鱼来刺激和激活市场是发展普惠金融的另一个目的。

数字普惠金融仍需应对数字时代的最后一英里，每个人都可以享受数字红利。与此同时，数字鸿沟已经出现。贝多光说，所谓的数字鸿沟，例如，在流行期间，学生不能上课，但只能在网上上课，但在一些偏远地区和山区，学生可能无法在网上上课。包括支付宝和微信提供的各种支付和借贷服务，可能对老年人不起作用。

对于数字包容性金融，如何理解最后一英里？据贝多光介绍，一方面是金融服务能力的缺乏，甚至被金融服务所排斥，这是最后一英里的表现。另一方面，差距在于客户能力的缺乏。

例如，北斗光到中国东北大兴安岭南麓进行调查，当地农民报告说，现在有人给他们贷款，他们决心不给他们贷款。为什么？他们担心贷款不好，但会给他们带来很大的风险。这群人是普惠金融的目标，但他们缺乏理解能力，不会积极利用金融杠杆，这实际上是最后一英里。

此外，整体金融环境薄弱，包括政策层面的限制，这可以概括为最后一英里问题。当然，这个问题不仅是中国的问题，也是全世界的问题。贝多光说。

封面图片来源:全国人大崇阳金融研究所

全球新肺炎疫情实时查询

来源：新浪直播网