沈建光：数字科技助力金融服务，提高普惠的能力

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2020年5月16日，清华2020五道口全球金融论坛特别策划在网上隆重开幕，全球政界、商界、学术界精英齐聚云端，共商“金融大战与流行病，共克时艰”的主题。该论坛首次以在线演播室直播的形式举行，随后是金融部门。

京东集团副总裁、京东数码首席经济学家沈建光在论坛上致辞。他指出，金融数字化是高质量发展的唯一途径，可以降低获得客户的成本，提高回报率。数据显示，中国第一季度国内生产总值为-6.8%，但信息技术服务业增长超过10%。与此同时，由于网络金融业的发展，金融业在第一季度也贡献了约5%的正增长。沈建光指出，金融业未来需要高质量的发展，需要加快数字化转型。数字技术有利于构建“广覆盖、多层次、差异化”的金融机构体系。

前景是光明的，但金融数字化仍面临许多问题。沈建光认为，首先，应该处理好传统金融机构和数字技术之间的关系；其次，要处理好金融机构数字化战略部署与内部业务转型的关系；第三，要处理好金融数字化发展与数字金融基础设施的关系。

此外，沈建光建议，我们应该重视监管和数字发展，平衡鼓励创新和防范风险，平衡数据使用和隐私保护，调整监管规则应该与金融数字发展齐头并进。

以下是沈建光讲话的全文:

沈建光:谢谢廖院长的邀请。很荣幸参加在清华举办的五道口全球金融论坛。用黄教授刚才的话说，我想谈一谈数字技术在金融高质量发展中的作用，也想从金融技术的角度看一下数字技术在小微企业金融服务和普惠金融中发挥的巨大作用。

首先，金融数字化是高质量发展的必由之路。

二是金融数字化发展需要解决的现实问题。

第三，金融数字化发展需要监管适应性调整。

第一个主题是我们现在需要高质量的金融发展，第一个主题是我们如何实现普遍利益？刚才，我提到了为什么传统金融机构在普惠公司仍然遇到一些困难的许多原因，数字技术是如何应对的，以及为什么数字技术发挥了作用。我会和你一起详细分析。

我们可以看到，当进行传统的金融服务时，有时间和空.例如，开户需要面对面的签字，贷款需要尽职调查，时间可能从9: 00到5: 00。然而，这项数字服务没有时间进行在线金融服务。/きだよ0

具体来说，金融数字化降低了获得客户的成本。为什么获得客户的成本降低了？我们使用大数据来发现客户的一些特征、他们抵御风险的能力或他们的运营能力，以便我们能够进行准确的营销。我们可以看到，第二部分可以提高回报率，因为在过去，传统的金融机构必须通过贷款人员向金融机构提供一对一的服务，而且还必须进行调查。现在，大数据技术的信息收集能力和电子商务的出现，可以有效地提高信贷审批的效率，降低成本。甚至我们可以看到，许多风险控制都是通过机器进行的，也就是说，以人工智能的形式，而没有贷款官员。事实上，如前所述，网上贷款的优势在于它可以向大量中小企业提供贷款，但它并不依赖抵押品和贷款人员进行尽职调查，而是使用数据。中央政府明确提出“数据是新的生产要素”，这是非常准确的。事实上，对大数据的分析可以很好地描述中小企业的特征。这样，当一个金融机构提供贷款时，其风险控制将会大大提高，同时风险也会降低。这些都是对未来违约成本的考虑。对于大数据，也可以进行营销。金融机构收集数据的维度非常全面，及时性更强。当金融机构做出决策时，许多欺诈行为都可以得到解决，因为客户是在网上进行多维度分析的，这也避免了许多账单可能是伪造的，许多证书可能是伪造的。这样，复制这些成本确实是一种真正的努力。首先，它非常高，其次，它很难完全解决问题。因此，在所有细节中，如何使用大数据和金融技术，例如加快新金融产品的研发和提高机构的运营效率，这可以通过人工智能、大数据技术和云计算来实现，并且可以一天24小时进行，这实际上是跨区域进行的。这可以在中小企业中发挥巨大作用，特别是在扶贫和农业贷款方面。否则，对小家庭的贷款是非常小和分散的。如果我们使用传统的方法，依靠贷款官员来发放贷款，其成本远远不能覆盖其收益。因此，效益实际上来自五个方面:降低获得客户的成本，提高单户收入，进行精准营销，开发新产品，应用效率，这样可以大大提高效率，从而达到普遍效益的目的。

看下一页，事实上，在疫情期间，网上贷款的金融技术得到了充分发挥。首先，我们刚刚提到，网上贷款没有空限额，因为这种流行病的最大问题是隔离。事实上，许多商业网点已经关闭。在这种情况下，我们实际上发现，第一季度中国经济发展表现最好的两个地区都没有空空间。

首先是我们的信息传输行业。中国第一季度国内生产总值为-6.8%，但在服务业中，信息技术服务业增长超过10%。

第二个突出的表现是金融业，它在第一季度实际上对经济增长做出了贡献和积极贡献，在占整个国民经济-6.8%的情况下，增长了5%左右。

那么，为什么金融能够保持正增长呢？当整个服务业受到很大影响时，核心点是很多金融行业都是在线的。传统上，他们必须去商业网点，并且需要面对面的信息验证和分析。然而，当进行在线金融服务时，它实际上克服了地理和时间的限制。即使是现在，中小企业也可以一天24小时接受申请和发放贷款，不需要亲自办理。因此，他们的所有业务都没有受到影响，我们也发现许多传统的线下业务已经转移到了网上。例如，我们可以看到股票交易市场并没有停止。许多人实际上在家里用手机交易股票，然后在网上购买保险产品。中小企业和微型企业可以在网上借钱，而所有这些融资都没有停止。因此，事实上，这种流行病充分反映了在线金融服务的重要性和便利性。

结合在线客户获取成本明显低于线下客户获取成本的事实，数字营销、智能风险控制和智能客户服务极大地提高了金融机构的效率，从而降低了成本并提高了效率，我认为这是包容性收益的基础，因为没有这样的成本降低就很难实现包容性收益，因为毕竟金融机构仍然需要考虑其利润和成本之间的平衡。因此，具有非金融服务的信息产业是一个数字技术被大量使用的世界。

其次，未来优质金融发展需要加快金融数字化转型。我们可以看到，数字技术有助于金融数字化的发展，这实际上有利于构建一个“广覆盖、多层次、差异化”的金融机构体系，因为高质量的金融发展可以解决几大问题。一是同质化竞争，因为金融数字化通过推动产业创新，使得互联网金融的各种产品创新非常迅速，有利于差异化发展。第二种可以解决覆盖面不足的问题，因为金融数字化技术的发展已经通过在线服务大大扩大了金融服务的覆盖面。第三，它解决了准确定价的问题，因为通过大数据，大数据是一种宝贵的资源。通过这种情景，可以持续、准确地分析、降低风险、准确地衡量风险，并解决贷款发放是否准确的信息不对称问题。解决风险控制问题的第四个问题是风险控制可以数字化，可以传递多维数字，避免许多欺诈陷阱，有效识别控制风险。

总体而言，数字技术有助于金融的数字化发展，这实际上将重塑金融服务生态，提高金融服务实体经济的效率。数字技术丰富了对金融服务技术的掌握。我们现在使用多维数据来包括您的现金流，也包括物流的高效运作，包括信息流、电子商务平台数据、网上支付数据、第三方信用信息和外部黑名单数据来建立风险控制模型，这样可以更准确地把握客户信用风险的全貌。

最后，金融技术优化了金融服务的生态化，这意味着金融技术和数字技术改变了金融服务提供者和供应者的生态，以及金融机构的基础设施和监管者的职能和作用。这是See numbers科技如何帮助金融服务提高包容性和更好地服务于多层次金融需求的一个例子。

第二个大问题是一些现在需要解决的实际问题。这是为了进一步发展数字金融。我认为我们应该处理好数字技术公司和金融机构的关系，即传统金融机构和数字技术的关系。必须处理好数字战略部署与金融机构内部业务转型的关系。三是数字金融的发展与数字金融基础设施的关系，需要这些基础设施的匹配来促进数字金融的发展。

事实上，金融机构和数字技术之间的合作越来越多。刚才黄教授也提到，新的互联网贷款条例草案的出台，实际上是对整个行业的一个很大的好处，也就是说，它实际上肯定了一些技术创新的成果，鼓励了科技公司与金融机构更深入的合作。我们还看到了大、中、小银行与新技术公司之间的关系。事实上，不同的金融机构以不同的比例使用不同的技术。例如，大银行拥有非常强大的技术力量，因此它们实际上在人工智能和区块链技术方面拥有大量的储备和投资。然而，我们看到了中小银行、城市商业银行和农村商业银行。事实上，这一领域的技术投资并不像大银行那样完整，因此需要金融技术公司的合作。因此，整个金融格局将在这方面发生重大变化，即金融机构的数字化发展。

事实上，所有主要银行都在经历数字转型。我们可以看到，中国四大银行都有自己的财务和科学部门，并成为独立的公司。事实上，他们都将人工智能应用于包括科技风险控制在内的大数据和信息，并在产品设计和营销风险控制方面有很强的储备。但另一方面，事实上，它需要内部构建，例如。未来，敏捷银行将成为数字转型的一个重要方向，也就是说，大银行系统本身将成为一个小型敏捷银行。快速迭代、创新驱动、跨境整合、价值共享和组织授权实际上将成为未来数字转型的重要方向。

第三，金融数字化发展和金融基础设施建设也至关重要。我认为中国监管者非常有远见和智慧。事实上，他们在改善金融基础设施、促进金融数字化、智能化和网络化发展方面做了大量工作。例如，中国正在积极推进统一的社会信用代码体系建设，金融稳定委员会也提出了法人识别代码lea，这对于通过构建代码来改善这种关系非常关键。制定了一些金融数字化技术标准，对积极推动科技在金融领域的应用起到了很好的作用。我认为在接下来的三个方面，我们都可以看到监管当局，包括李东荣总裁的互助黄金协会，正在积极地进一步为鼓励金融的数字化发展打下基础。

最后一个话题，我想支持并配合这项规定。在下一页，我们将关注监管和数字发展之间的关系。

首先，我们应该鼓励创新，以保持风险预防之间的平衡，这是非常关键的。一方面，我们应该鼓励创新，但另一方面，我们应该做好风险防范之间的平衡。二是调整金融数字化发展的监管规则。第三是数据使用和隐私保护之间的平衡。

一方面，数字技术在中国应用广泛，这与黄教授刚才的判断是一致的。中国在移动支付和小额贷款领域已经走在了世界的前列。事实上，国家仍在大力推动监管技术的发展。事实上，包括各地在内的各个部门、党派和会议的金融机构也在积极探索这一作品。我认为这很重要。一方面，数字技术的发展离不开更好的监管技术的发展，否则，单纯依靠传统的监管方式很难在某些方面跟上这种新型数字金融的发展。

第二个问题，也是非常关键的问题，是一些监管规则的调整，因为目前的监管很大一部分是针对传统金融格式的一些规则，但是互联网贷款的发展，包括网上支付、信息技术和贷款援助业务，实际上对监管提出了更高的要求。例如，我们目前的规则，如条例，要求面对面的签署。开户时，我们主要应该在柜台开户。然而，从这一流行病中可以明显看出，许多商店已经关闭，没有办法进行面对面的签约。然而，中小企业急需贷款，否则这个机构将难以维持。在这种情况下，监管部门也适时进行了调整，提出了包括远程开户在内的指导意见。例如，建议以非接触方式开户，以远程开户为主，柜台开户为辅，但也有临时开户措施，如“远程开户为辅”，甚至先开户后填表。事实上，这反映出监管非常灵活，即面对新的数字经济，监管的调整也非常灵活，没有监管，数字经济实际上很难进一步发展。

接下来是数据使用和隐私保护平台。这也非常关键。包括数据在内的所有数据都是数字金融发展的根本源泉。大数据是一个非常好的生产要素，但是个人信息应该安全且合规地使用。在这方面，还必须加强监管和实施，以便市场、所有用户和供应商能够安全有效地利用数据为普惠金融服务，提高金融服务实体经济高质量发展的能力。

我先在这里分享。谢谢你，主人。

来源：新浪直播网