互联网贷款正门打开 风险管理是关键

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每个评论员胡琳

5月9日，银监会发布了《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。与之前的条款相比，不难发现这些措施赋予了商业银行更多的自我管理空，这可以说是顺应了一些金融业务特别是小额信贷业务移动化和技术化发展的大趋势。可以说，《办法》的颁布标志着网上贷款的主入口已经开放。

近年来，商业银行网上贷款业务发展迅速，各类商业银行都以不同方式、不同程度开展了网上贷款业务。与传统的线下贷款模式相比，网上贷款具有依赖大数据和模型进行风险评估、全过程在线自动操作、人工干预少、贷款审批快捷等特点。在提高贷款效率、创新风险评估方法、扩大金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。

此外，今年以来，COVID-19突发肺炎迫使银行业务开始了非接触式的网上转型，许多之前处于观望状态的中小银行也利用疫情开展网上业务。

在此背景下，《办法》的颁布体现了监管部门尊重行业现状和发展的态度，肯定了银行业向互联网转型的创新意义。

值得一提的是，与以往征求意见稿相比，此次发布的《办法》相对宽松，删除了投资比例、贷款余额等相对简单的一刀切监管指标，赋予商业银行更多的权力。另一个例子是地方银行跨辖区发行互联网贷款的争议问题。这些措施也没有强加一个放之四海而皆准的限制。相反，要求银行主要服务本地客户，审慎开展跨注册管辖业务，有效识别和监控跨注册管辖业务发展，并向市场主体返还更多权力。

当然，面对小额信贷流动性和技术化的趋势，不言而喻，网上贷款存在诸多混乱。过去，互联网贷款业务缺乏有效监管，在实际操作中暴露出许多问题。例如，贷款成本问题。一段时间以来，一些银行网上贷款的合作机构，以各种借口和花样翻新的各种收费方式，极大地推高了借款人的实际利息负担，这与普惠的初衷背道而驰，受到了舆论的批评。

更为严重的问题在于，一些商业银行已经放弃了风险管理的核心职能，对合作机构的管理相对粗放。例如，全行统一管理体系尚未建立，合作机构资质存在缺陷，合作机构持续管理不足，甚至有些银行已经完全成为贷款业务的纯资金提供者。毫无疑问，这为整个商业银行体系埋下了隐患。

基于此，在打开网上贷款大门的同时，有效的监管是必不可少的，监管仍然需要牙齿。

从这个《办法》可以看出，鉴于上述情况，监管也落在了后面。例如，当《办法》要求贷款由合作机构共同出资时，商业银行应按照独立控制风险的原则审慎经营。同时，《办法》重点对个人消费信贷设定授信额度，统一信贷管理、贷款支付和资金使用管理，对风险数据、风险模型管理和信息技术风险管理提出全过程、全方位的要求，加强事后监管等方面。

可以说，一旦一些商业银行不够审慎，银监会可以直接干预，提出严格的量化要求。

在许多具有创新色彩的领域，曾经发生过一个试管死亡，一个试管混乱的情况。很难预测网上贷款能否避免重蹈覆辙，但从《办法》中可以看出，监管正试图在鼓励创新和有效监管之间取得平衡。

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来源：新浪直播网