破解小微融资“最后一公里”难题 银行业内称“无接触贷款”发展提速

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“我们刚刚收到网上商业银行的邀请，并立即表示我们希望参与该计划。这可以说是一种‘二级’反应。”宁夏石嘴山银行互联网财务部副总经理冯杰表示，从参与意愿到正式落地，可以说是一路绿灯，驰骋沙场。

今年3月，全国工商联与多家行业协会和网上商户银行联合推出“非接触式贷款”小额救助计划，全力支持中国约1000万小微企业、个体工商户和农民，100家银行迅速聚集加入该计划。石嘴山银行是“二级”参与银行之一。

对“非接触式贷款”计划的“二级”响应

冯杰回忆说，当时的合作在他的记忆中仍然记忆犹新。当时，疫情对石嘴山银行的客户产生了很大影响，银行本身也在研究援助措施，特别是对一些有特殊困难的企业和个人。“可以说，蚂蚁金服推出的‘非接触式贷款’计划与我们的方针是一致的。当时，我们直接回应了参与该计划的意愿。”

作为一名银行家，冯杰知道小微企业的“生命之门”是资金的流动性，即使有周期性的财务困难，许多小微企业也“无法生存”。

一份来自全国20，000个小店主的调查报告显示，小商店的资金缺口已经成为他们经济复苏的主要障碍。80%的小商店都面临资金缺口，但资金缺口并不大，96%的企业需要的资金不到100万元，处于只能用一只手生活的状态。

冯杰坦言:“疫情加剧了财政困难。此时，作为银行，我们希望并且需要建立一个机制来帮助这些小微企业，使它们能够正常运作，而不是让它们的信用变坏。我认为信用代表着意愿的问题。如果这只是一个暂时的偿付能力问题，银行应该支持它们。只要他们的愿望是好的，他们就不应该阻碍他们的继续经营和未来的融资。这实际上是一种共同增长的理念，也是我们银行一直坚持的原则。在疫情防控期间，“非接触式贷款”无疑是帮助这些小微企业的最佳方式。”

据报道，石嘴山银行与网上招商银行的合作始于2018年11月，两个团队一直非常默契。到目前为止，已有7万多项累积服务和近5万名贷款客户，平均每户贷款2万元。冯杰说:“对于一个小银行来说，很难想象在网下做这件事。这就是网上贷款的优势，特别是在疫情防控期间，‘非接触式贷款’的优势是传统模式无法企及的。”

数字转型利润微薄

冯杰预测，下一个“非接触式贷款”将发展得更快，因为数字金融是大势所趋:“而这也是我们银行努力的方向。”

蚂蚁金服首席执行官胡小明早些时候表示，自2018年以来，网上商业银行已经向其他同行开放了“310”模式。目前，已有50家金融机构采用“310”模式向客户放贷。

国家发展研究院和北京大学数字金融研究中心主任黄表示:数字技术支持融资决策，金融机构可以大规模服务于传统金融难以覆盖的中小企业，是世界级的包容性金融创新。因此，“310”非接触贷款模式在疫情防控期间变得尤为有价值。与传统的风险控制模式相比，它是在雪中帮助企业。大多数中小企业没有来自中央银行的财务数据和信用信息。在这种情况下，大数据仍然可以做出非常稳定的预测，这可以被描述为创新的变化。

冯杰坦言，除了在争取客户和资金方面的合作，石嘴山银行希望借助蚂蚁金服的技术支持，推动自身的数字化流程转型，建立网上风险控制系统。他介绍了转型的几个关键点:第一，整个业务流程的标准化。“传统的运营模式依赖于客户服务经理，并根据他的个人经验进行运营。建立数字化、标准化的风险控制系统后，我们对个人的依赖将会越来越低，中国大陆和台湾对产品设计的要求也会越来越高。经过流程改造后，我们小微企业的不良率可以大大降低。”第二，降低作业成本。在过去，可能需要大约一周的时间来平抑前期贷款业务。“现在我们只需要一天，所以它的总成本(包括作业成本和数字成本)大约是20元/户，而以前的成本大约是100-200元/户。”

在冯杰看来，银行数字化转型更重要的意义在于解决小微融资的“最后一公里”问题，促进小微融资的“降本增效扩面”。一方面，由于银行运营成本的降低和风险控制效率的提高，石嘴山银行大大提高了对小微客户的覆盖面。“粗略估计，我们在网上服务的小微客户中，有70%-80%在过去是不可能服务的。”

冯杰说:“在传统的风险控制模式下，我们往往很难判断小微客户数据的真实性。此外，数据采集周期非常长，程序复杂。即使能够提供数据和资料，在银行传统的经营模式下，没有资产抵押的小微客户仍然难以获得贷款。即使可以贷款，金额也太小，价格也太高，因为银行无法准确、真实地衡量风险。这也是小微融资难、融资贵的根本原因之一。”例如，他说，在宁夏南部的固原市，有许多贫困县在其管辖范围内。过去，银行的业务基本上是推广整个村庄。到了村子后，他们直接联系了村子，每个人都去村子里开展这项互助保险和联合保险业务。由于是线下展览业，银行很注重担保和质押，但往往不能提供抵押物，所以获得贷款的程度并不理想。

另一方面，随着数字风险控制系统的建立和完善，石嘴山银行对风险控制的计量越来越准确，对小微客户的定价也在不断降低。“目前，我们可以实现约14%-15%(年化)的综合成本，这在传统模式下是不可能的。预计空房今年将进一步降价。”

探索更多数字合作空

冯杰高兴地说，随着双方合作的日益默契，合作的深度和广度也大大加强。他透露:“例如，在网上商业贷款新模式的合作中，我们和蚂蚁金服将共同控制风险和运营，我们将直接联系客户。在我们的移动银行和蚂蚁金服对接之后，我们可以直接在本地获得客户，这相当于挖掘客户。”

随着数字金融的迅速发展，冯杰认为与蚂蚁金服这样的金融科技企业合作的设想越来越多。“例如，供应链金融合作。一旦5g和物联网在未来得到发展，对供应链上下游的小微企业的支持将更加准确。尤其是物联网一旦出现，数据维度的丰富将极大地扩大小额融资的覆盖范围。我不认为这需要太长时间，也就是说，在一至两年内，供应链金融将发生很大变化。”

他说:“目前供应链金融的发展模式，一是成为上下游供应链的核心企业，这就要求银行对核心企业有很强的控制力。这种模式在现阶段很难推进。另一个是核心场景中的上游和下游供应链，这也是我们现在正在考虑的解决方案。它尚未成形，但这是我们计划的主要方向。我希望与蚂蚁金服等金融技术机构进行讨论和合作。”文本/吴恒

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来源：新浪直播网