瑞幸造假保险公司收到理赔申请 董监高责任险会赔吗？

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上周五(4月3日)，瑞星咖啡披露其伪造了22亿元人民币。据悉，瑞星在美国上市前已投保董高建责任险(以下简称董责任险)，有十多家国内保险公司以共保形式参与此次承保。《国家商报》记者从参加保险公司之一的平安财险部了解到，“被保险人提出的索赔申请已经收到，正在进一步处理中。”

保险会为瑞迅及其高管“买单”吗？记者从保险行业了解到，虽然董事高责任保险主要涵盖董事和高级管理人员在履行职责过程中因索赔而造成的损失，但不会赔偿“故意欺诈”等行为。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱认为，瑞星事件(涉嫌金融诈骗)是故意的还是过失，这可能是确定责任的关键。

董的责任保险可以用来补偿投资者

董事高责任保险，全称是董事、监事、高级管理人员和公司责任保险，是一种对公司董事、监事和高级管理人员在履行职责时的错误或过失进行赔偿的保险合同。这种责任保险通常由公司出资，为董事、监事和高级管理人员投保。

董事高责任保险的赔偿责任主要包括两个部分:一是个人责任和公司对个人责任的赔偿；另一部分是公司本身的责任。保险范围包括庭外和解、判决或和解损失、律师费和公司事务正式调查的辩护费。董事的高责任保险是“指定用于特殊目的”。即使公司资不抵债，无力支付，董事的高责任保险政策也可以作为一项可执行资产，用来补偿利益受损的股东。

朱盛骏告诉《全国商报》:“对于瑞星的董事、监事或高级管理人员来说，保险实际上是一种职业责任保险。如果需要赔偿，通常意味着投资者或股东向公司的高级管理人员索赔，然后根据法律，他们应该承担赔偿责任。此时，保险公司将根据合同进行赔偿。”

某保险公司责任保险部的一位人士表示:“在诉讼频发的市场中，为企业董事和高级职员设计完善的高责任保险方案，可以为他们在面临索赔和集体诉讼时提供保障，有利于董事、监事和高级职员安心工作，防止恶意股东的过激诉讼，减轻应诉压力。特别是当法律和公司章程不允许公司赔偿第三方的责任和法律费用时，董事高责任保险的意义就更加明显了。”

事实上，作为一种进口产品，董事高责任保险在国际市场的保险覆盖率非常高，美国股市高达96%以上。瑞星在赴美上市前投保了董高建责任险，十多家国内保险公司以共同保险的形式参与了此次承保。

索赔的关键在于责任的确定

虽然董事高责任保险主要涵盖董事和高级管理人员在履行职责过程中因索赔而造成的损失，但不包括因犯罪行为造成的罚款或处罚等“故意欺诈”行为。

在为财产保险公司的董事、监事和高级管理人员寻找责任保险条款时，记者注意到，除了“责任第一”以外的条款是:可以归因于以下原因或由此产生或基于以下原因的索赔:1 .被保险人实际上获得了依法不享有的个人利益或利益；2.如果被保险公司或被保险人受美国法律管辖，被保险人实际上违反了美国证券交易法第16 (b)条或其修正案或类似的州法律，买卖被保险公司证券的利润；3.被保险人不诚实或欺诈的事实。

华泰财产保险与商业保险承保部金融保险业务负责人李建平向《商业日报》记者表示:“各保险公司的董事高责任保险在承保范围和除外责任方面基本相似，保险责任基本相同，在扩大责任方面存在一些差别条款。董事高责任保险的条款更加复杂，管辖范围是全球性的，包括美国和加拿大。"

华泰财产保险没有参与瑞星咖啡的承保。朱认为:“根据董事责任保险通常的免责条款，如果是由董事、监事或高级管理人员的故意行为造成的，通常保险公司不负责赔偿。因此，瑞星的事情(涉嫌金融诈骗)可能是故意的，也可能只是过失。这可能是确定责任的关键。"

不过，据业内人士透露，从目前情况来看，承保保险公司将拒绝为瑞星的财务欺诈支付赔偿。

记者注意到，根据上述财产保险公司的产品条款，免责条款还明确规定，为了确定上述除外条款是否适用，任何被保险人的不当行为都不应归咎于任何其他被保险人。上述除外情形只能在事实得到判决或裁定确认后，或被保险人承认相关行为属实后适用。

国内董事对保险覆盖的热情有所增加

4月3日，中国证监会发表声明，对瑞星咖啡的财务欺诈行为予以高度关注，并对其财务欺诈行为表示强烈谴责。中国证监会将按照国际证券监管合作的相关安排，依法检查相关情况，坚决打击证券欺诈，切实保护投资者权益。

与国际市场相比，国内市场董事高责任保险的保险覆盖率明显不足。据相关统计，在3600多家a股上市公司中，约有300家上市公司的董事投保，保险覆盖率不到10%。然而，由于各种因素的影响，近年来董事高责任保险在国内市场逐渐受到关注。

业内分析人士表示，首先，随着监管力度的加大、市场调查和处罚案件的增多以及索赔金额的增加，越来越多的上市公司逐渐注意到了董事高责任保险的作用，对保险的热情也有所提高。其次，上市公司自身对董事责任保险的认识逐渐清晰，律师事务所、会计师事务所、保荐人等中介机构也在大力推广。此外，由于与过去相比，科学技术委员会的规则加强了上市公司的信息披露责任，这些责任将具体落实到上市公司的董事、经纪人和证券服务机构。

目前，在a股市场购买董事高责任保险的公司主要分为四类:一是内地和香港的上市公司；第二，公司治理良好的大型国有企业和金融机构对这类保险有较好的了解，保险覆盖率较高；第三，还有由独立董事推动的公司。在上市公司被中国证监会处罚或被法院罚款的情况下，独立董事也被列为处罚对象的情况逐渐增多。如果独立董事承担个人责任，他们会敦促上市公司收购董事。责任保险。第四，雇佣有海外背景的高管，或股东有外国投资背景，或有跨国业务的公司，对风险有清晰的认识，也会购买保险。

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来源：新浪直播网