真来了！人民币大升级！会冲击支付宝微信吗？

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最近，随着数字现金钱包中一张照片的曝光，自2014年以来一直在研究的央行数字现金终于揭开了它的神秘面纱。

数字现金开启内部测试

中国人民银行数字现金研究所近日透露，目前的数字人民币系统(dc/ep)信息是技术研发过程中的测试内容，但并不意味着数字人民币正式发行。在现阶段，内部关闭的试点测试将在深圳、苏州、熊安、成都和未来的冬奥会现场进行。

据媒体报道，从5月份开始，苏州市相城区部分区级机关、企事业单位人员工资中的交通补贴50%将以数字现金形式发放。

数字现金开始了内部测试，每个人的好奇心都被激起了，随之而来的是一系列问题:什么是数字现金？有什么好处？如何分发和使用它？它会完全取代纸币吗？它会取代支付宝和微信支付吗？

什么是数字现金？

简言之，央行的数字现金是纸币的数字替代品。它有一个英文名字:DC/欧洲(数字货币电子支付)，意思是数字现金和电子支付工具。

“数字现金的功能和属性与纸币完全相同，只是它的形式是数字的。”中国央行数字现金研究所所长穆长春表示。

换句话说，以央行发行的数字现金为数字人民币现金，可以很好地理解数字现金的概念。

国家金融与发展实验室杰出研究员董希淼:只要你有一个数字现金钱包，你就可以使用中央银行的数字现金，而无需开立银行账户或支付账户。

中国央行行长易纲在2019年的一次新闻发布会上表示，未来中国数字现金和电子支付的目标是取代部分m0(流通中的现金)，而不是取代狭义货币m1(流通中的现金+企业活期存款)或广义货币m2(流通中的现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其他存款)。

中国人民大学金融学院副院长赵锡军告诉Zhongxin.com，数字现金可以像纸币一样流通，其地位是现金的替代品。像现金一样，它是法定货币，由国家信贷支持，并有无限的法律补偿。没有人能拒绝接受它。

数字现金有多好？

穆长春曾经描述过这样一个使用场景:只要你我手机上有带dc/ep的数字钱包，我们甚至不需要网络。只要手机有电，一个人的数字钱包里的数字现金就可以通过触摸两部手机转移给另一个人。

从网上流出的农行数字现金钱包截图来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常支付和管理功能基本相似。例如，ABC的数字现金钱包主页有四个常用功能:“扫描代码支付”、“汇款”、“收付”和“触摸”。

此外，支付时无需绑定任何银行账户。与现在使用微信或支付宝不同，银行卡是绑定的，但dc/ep不需要它。

穆长春说，除非你想把钱存入你的数字钱包，或者你想从你的数字钱包里取钱进行财务管理，否则用户之间没有必要绑定账户进行相互转账。这意味着dc/ep可以像纸币一样流通。

王新银行首席研究员董希淼告诉记者，数字现金可以实现“双线下支付”，双方都可以线下支付。只要手机有电，即使整个网络中断，也可以实现支付。这确实比微信支付和支付宝更有优势。

另外，数字现金可以实现可控匿名，这意味着它可以满足匿名支付的需求。只要你不犯罪，你就可以用它来消费你不想让别人知道的东西。支付宝和微信支付与传统的银行账户系统紧密相连，都是实名支付，无法满足匿名的需求。

如何分发和使用它？

据了解，数字现金采用与现金相同的“两级操作”交付模式——中国人民银行面向商业银行，商业银行或商业机构面向公众。数字现金不会直接分发给公众。

易纲曾经解释说，“未来的数字现金框架是中央银行和商业银行的两级操作系统，不改变目前的货币投放路径和系统，从而充分调动市场的积极性。

穆长春指出，数字现金的交易仍将保持这种结构:商业银行在央行开户，全额支付100%的准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构打开数字钱包。

所以对于用户来说，没有必要去商业银行。只需下载一个应用程序并注册，钱包就可以使用了。例如，如果你想兑换数字现金，你只需要用你的银行卡来兑换。

它会完全取代纸币吗？

穆长春介绍，央行的数字现金dc/ep应该从m0开始，也就是说，应该从数字货币取代流通中的纸币和硬币开始，而不是取代所有的人民币。事实上，商业银行账户中的余额已经以数字形式存在，因此没有必要替换它。

董希淼认为，数字现金不能完全取代现金。至少到目前为止，仍然存在一些技术限制。另外，由于用户的习惯不同，并不是每个人都习惯这种支付方式。例如，一些老年人可能不接受数字现金。然而，如果数字现金正式推出，银行或商家不能拒绝用户使用它。

赵锡军表示，数字现金取代纸币面临两个制约因素，一是用户是否愿意使用它，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度取决于技术。当事务数量超过特定限制时，可能会导致故障、停机和软件崩溃。

这会影响支付宝和微信支付吗？

“用支付宝还是微信支付？”

“我用数字现金！”

这种场景将来可能会成为现实。

董希淼指出，央行的数字现金是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，数字现金的效力与微信支付和支付宝完全不同。从用户的角度来看，央行的数字现金被广泛使用，具有无限的法律补偿和强制性，而其他支付方式不具备这一功能。

“具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信支付，不存在法律问题。然而，拒绝用户用现金或数字现金支付是非法的。”董希淼指出，可能会有越来越多的人使用央行的数字现金，越来越少的人使用支付宝和微信支付。

赵锡军表示，数字现金推出后，由于其线下支付、更高的安全性和更广的应用范围，以及其不绑定银行账户的可控匿名性，预计双方的使用规模可能会发生变化。

这会导致通货膨胀吗？

数字现金的分销成本低，会导致通货膨胀吗？

北京大学数字金融研究中心高级研究员徐苑:新的数字现金和我们以前的纸币是一对一的交换。现在，如果商业银行想要获得数字现金，他们必须在不增加总额的情况下兑换以前的货币。这是第一步，在试点期间，总额不会增加。

也就是说，假设现在流通的货币是100元，中央银行的数字现金将相当于取代100元。

据央行介绍，考虑到早期的数字现金仅限于试点项目，短期内不会广泛发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。

来源：新浪直播网