存量房贷利率3月起换锚 多位银行信贷员建议挂钩LPR

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离三月份只有三天了，有抵押贷款的借款人将能够采取一些行动。

去年12月28日，央行发布通知称，为进一步深化利率市场化改革，从2020年3月1日起，金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，以及原合同约定的利率定价方式。转换为lpr作为定价基准。它也可以转换成固定利率。原则上，现有抵押应在2020年8月31日前完成。

根据上述公告规定，定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。然而，在最近的5年期抵押贷款利率下调后，抵押贷款所有者开始为如何在改变锚后转换抵押贷款利率而苦恼。针对抵押贷款所有者的担忧，记者最近咨询了行业专家和银行员工。

根据中央银行的规定，商业个人住房贷款的增加值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的同期lpr之差(可以为负值)，以确保转换时抵押利率保持不变。

以lpr为定价基准，如何计算？一家大型国有银行信贷部的一名员工向《证券日报》记者举了一个例子:例如，客户抵押贷款基准利率上升了10%，即目前的执行利率为5.39%，2019年12月发布的五年多来的贷款利率为4.8%。那么转换时的贷款利率为4.8%加59个基点(即5.39-4.8 = 0.59)。如果现有抵押贷款利率比基准利率低20%，即3.92%，那么转换时将为4.8%减去88个基点(即3.92-4.8=-0.88)。一旦确定了正(负)基点的数量，它就不会改变。重新定价周期短至一年，即抵押贷款利率每年最多调整一次。对于未来的每个利率重新定价日，利率水平将被重新计算，并由最近一个月的相应期间lpr和增加值决定。

“固定利率易于理解，即以折算时的利率为准，即当前利率水平保持不变，直至贷款合同结束。”上述银行员工介绍。

由于利率逐渐下降的趋势被认为是近几年的趋势，在记者咨询期间，一些银行员工建议选择参考lpr定价。

“未来很有可能进入降息周期，整体lpr将呈现下降趋势，因此将抵押贷款改为以lpr为定价基准更为合适。当然，如果将来利率上升，贷款利率也会上升。”一家股份制银行的个人贷款经理告诉《证券日报》，转换成固定利率不能享受下调利率的红利，但也可以避免利率上升时成本上升。

王新银行首席研究员董希淼在接受《证券日报》采访时表示，无论采用何种转换方式，转换后的抵押贷款利率都不会低于原利率，除非采用第一种方式后lpr有所下降，但最早应在2021年的抵押贷款利率中反映出来。

董希淼还强调，事实上，lpr的下降趋势并不一定导致抵押贷款利率的下降。商业银行发放个人住房贷款时，不同银行可能会根据业务定位、客户资格和资本成本等因素，在lpr的基础上进行加分。

来源：新浪直播网