关乎10亿人的大事！新版个人信用报告上线在即

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新版信用报告将很快推出。这对你有什么影响？

《证券时报》记者核实，央行信用信息中心第二代个人信用信息系统暂定于1月20日上线，具体确认时间以后续公告为准。对于个人，第二代信用信息系统显示的个人信用信息将更加具体。但是，由于升级前后提交到信用信息系统的机构和数据类型没有大的变化，对个人经济生活的影响不会有太大变化。

事实上，2019年4月，央行信贷信息中心相关负责人就信贷信息系统建设相关情况进行了解答。随着第二代信用信息系统时代的临近，市场上重新出现了对新版信用报告的一些误解，尤其是对离婚后是否享受第一套贷款的认识。《证券时报》记者梳理新信用报告中的热点问题，还原真相。

第一点:它对个人经济生活几乎没有影响

2006年，全国集中统一的企业和个人信用信息系统正式启动，信用报告成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。截至2019年4月底，个人和企业信用信息系统共收集了9.9亿自然人、2591.8万企业和其他组织的信息，分别访问了3564家机构和3465家机构，年查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

根据包含的数据，央行信贷信息中心副主任王晓磊最近表示，截至2019年11月底，个人信贷信息系统已接入3693家贷款机构，基本实现了个人金融信贷信息的广泛覆盖。

王晓磊表示，目前，中国信用信息系统按照法律法规收集的反映借款人信用状况的信息主要包括三类:

第一，个人信用信息，包括贷款、信用卡、担保等商业信息。

二是“消费后支付”的信用信息主要包括电信等公用事业的支付信息，可以帮助缺乏信用记录的个人建立信用档案。

值得注意的是，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式。从2006年开始，中央银行征信中心开始探索收集反映个人信用状况的公用事业支付信息，并首次开始探索收集个人电信正常支付和欠费信息，其中欠费信息仅收集2个月以上的欠费信息。但是，根据《信用信息产业管理条例》第13条，“个人信息的采集应当征得信息主体的同意，未经其同意不得采集”，在实际采集公用事业支付信息时，必须先征得信息主体的同意，这部分信息不会在个人信用报告中呈现。

王晓磊曾经说过，信用报告在收集公共服务付费信息时将遵循两个原则:第一，在收集公共信息之前必须征得您的同意，在收集负面信息时必须通知个人；第二，如果我不同意这个信息，我可以提出异议。央行将与数据来源单位协商，并立即纠正任何误解。

第三，公开信息，主要包括行政许可和处罚信息，因违反法庭信任被执行人信息等。

总的来说，征信体系已经运行了十多年，征信的基本结构和内容基本稳定。新版信用报告的改进主要是优化界面显示，提高可读性。就此次升级而言，由于升级前后提交到信用信息系统的机构和数据类型没有大的变化，对个人经济生活的影响不会有太大变化。

然而，与当前版本的信用报告相比，即将推出的新版本信用报告在基本个人信息中增加了一些信息，如国籍等信息，以及联名贷款、法人个人担保和个人信息法律担保等。

此外，在还款记录的显示中，新版记录也进行了更新和完善。新版个人信用报告显示“5年还款记录”(包括还款情况和逾期金额)，而当前个人信用报告也显示5年还款记录，但显示方式略有不同，具体体现在延长了个人正常还款信息的记录时间。

在现有的信用报告中，个人不良贷款记录等负面信息的保留期为5年，即不良行为或事件终止之日起5年，超过5年后从信用报告中删除；个人正常还款记录等积极信息的保存期限为2年。相比之下，新版信用报告将上述负、正还款信息的保存期限统一调整为5年，即延长个人正常还款记录的保存期限，旨在更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进融资。

要点2:婚姻状况来自个人向金融机构提供的信息

近日，有市场传言称，新版信用报告发布后，由于新的“联合贷款”信息，即使是离婚后的非主贷款人，也不能再享受购房时首笔购房贷款的资格。事实上，这种说法并不完全准确。

什么是联合借款？央行相关负责人此前表示，所谓“联合贷款”是指两个或两个以上借款人共同承担若干还款责任的贷款。根据国际信用报告惯例，联合借款的信息将同时显示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人的信用风险时将考虑联合借款的信息。信用信息中心积极探索在新版信用报告中增加“普通贷款”的信息收集内容，本着“尊重事实”的原则，同时在每个借款人的信用报告中显示贷款信息，以真实反映借款人的负债情况。如果后续借款人发生变化，信贷信息系统将根据金融机构上报的信息及时更新信息，客观记录实际情况。

《证券时报》记者了解到，虽然现有的个人信用报告没有直接显示“联合贷款”的信息，但金融机构可以间接找到。如果在信用报告中显示婚姻状况，金融机构可以通过结合借款人自身的信用状况和婚姻状况中显示的配偶相关信息来判断联合贷款情况。相比之下，新版本的信贷报告只是以更直接的方式清楚地显示了联合借款的情况。

值得注意的是，即使在新的信用报告中增加了“共同借款”的信息收集内容，信息收集的前提也是基于“尊重事实”的原则。什么是“事实”是由金融机构和借款人签署的贷款合同。如果合同中的借款人是甲方的名称，贷款信息将反映在甲方的信用报告中；如果合同借款人是甲和乙的名字，贷款信息不仅会反映在甲的信用报告中，还会反映在乙的信用报告中。

同时，婚姻状况变化对共同借款的影响要求更多的个人主动更新贷款银行的信息，银行会将最新信息反馈给信用信息系统，保证信用报告信息的准确性和有效性。据《新京报》报道，新版信用信息将更加及时更新。所有机构需要在采集时间t+1向信用信息中心提交数据。更新信用信息可能需要一个月甚至更长的时间。

第三点:个人有权解释和记录不良信息

个人信用报告每年有两次免费查询机会，公众可以通过柜台或自助查询机，通过中国人民银行信用信息中心官方网站、中国人民银行全国分行设立的查询点、部分金融机构网点、部分地区政务大厅进行查询。王晓磊建议公众每年询问两次。一方面，他们可以发现自己的信用信息是否有问题；另一方面，错误信息可以在发现后及时纠正。

一旦个人对其信用报告中的信息有异议，可向信用信息中心或银行提出异议，申请更正。征信中心应当自收到异议之日起20日内进行核实和处理，并书面答复异议人。

值得注意的是，个人有一项不可忽视的权利。《信用信息产业管理条例》第十六条规定:“在不良信息保留期内，信息主体可以对不良信息进行解释，征信机构应当予以记录。”换句话说，个人有权解释信用报告中的不良信息，以便金融机构在查询时参考。

此外，虽然个人可以自由查询自己的信用报告，但每次查询都会记录在报告中，有些金融机构在申请贷款和信用卡时会将信用报告的查询次数作为信用风险分析的依据。如果个人在申请贷款前短期内查询过于频繁，金融机构可能会谨慎放贷。因此，个人也应该注意控制查询的次数。

来源：新浪直播网