个人信用报告很重要 多项措施来守护信息安全

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“当然，许多信用报告现在都用于社会领域。我们看到许多女儿在找男朋友。未来的婆婆说，你得看看中国人民银行的个人信用报告。”在2019年两会期间，中国人民银行副行长陈生动地展示了个人信用报告的重要性已经深入人心。

那么，为什么要提供个人信用报告？如何查询个人信用报告？如何确保个人信用信息的安全？如何处理影响个人信用记录的情况，如被盗信用卡和“贷款”？2020年第一个工作日，《金融时报》记者走进中国人民银行信贷信息中心、中国人民银行业务管理部信贷信息服务大厅、中国工商银行金融街支行，为您了解情况。

个人信用报告是“经济身份证”

中国人民银行信贷信息中心副主任王晓磊表示，根据法律法规收集反映借款人信用状况的信息主要包括以下三类:一是个人信用信息，包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底，个人信用信息系统已覆盖3693家贷款机构，基本实现了个人金融信用信息的广泛覆盖。二是“消费后支付”的信用信息主要包括电信等公用事业的支付信息，可以帮助缺乏信用记录的个人建立信用档案；第三，公开信息，主要包括行政许可和处罚信息，因违反法庭信任被执行人信息等。

金融信用信息的价值是什么？这当然非常重要。一方面，国家建立了金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。也就是说，金融信用信息关系到国家经济和金融安全。

另一方面，信用信息系统的信息主要被贷款人用来评估借款人的信用风险，并被广泛应用于贷款之前、期间和之后的整个过程。换句话说，当居民向银行等金融机构申请信用卡或贷款时，金融机构将根据他们自己的信息并参考个人信用报告信息来决定是否向申请人发放信用卡和信用卡配额或贷款和贷款配额。

“对于个人信用报告来说，最重要的是它的社会和公共福利。信用信息系统保护公共利益。”王晓磊说，个人信用报告是一个人的“经济身份证”，它帮助居民开展经济和金融生活。

在线和离线多渠道查询

《信用信息产业管理条例》(以下简称《条例》)第十七条规定，信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权一年两次免费获取我的信用报告。

一般来说，目前有两种方式可以离线查询个人信用报告。线下可通过中国人民银行全国分行、部分金融机构网点和部分地区政务大厅设立的2100多个查询点，通过柜台或自助查询机进行查询；网上查询可以通过中国人民银行征信中心的官方网站进行，网上银行查询可以通过招商银行和中信银行作为试点银行进行。

英国《金融时报》记者在北京西城区中国人民银行业务管理部信用信息服务大厅发现，只要携带居民身份证，即可在两三分钟内通过自助查询机获得打印的个人信用报告。目前，中国有5000多台个人信用报告自助查询机。

“目前，可以通过柜台、自助、网上银行和互联网查询信用报告。我们建议您使用自助机器进行查询，这非常方便，而且它使用人脸识别技术来保护个人信息安全。”中国人民银行业务管理部信用信息管理办公室工作人员张丽娟说。

自信用信息系统正式对外提供服务以来，随着公众对信用信息认识的加深，个人信用报告查询的数量逐年增加。据统计，2019年1月至11月，个人信用报告共被查询8482.6万次；其中，线下查询总计6253.5万次，占74%；网上查询共计2229.1万次，占26%。

应该注意的是，充分利用个人信用报告是必要的，但个人不应在短期内频繁查询其信用报告。由于每一次查询都会被记录并在报告中显示出来，如果个人在申请贷款前的短期内频繁查询，金融机构会认为该个人存在信用风险，可能会谨慎贷款。

如有问题，及时提出异议并要求纠正

“查询你自己的信用报告，一方面可以了解我的信用状况，另一方面，它有助于信用信息系统的建设。因为只有我最了解自己的情况，我才能知道我的信用信息是否有问题。如果金融机构知道信息是错误的，金融机构肯定会主动改变它。”王晓磊说。

如果我的信用卡被盗或“借出”，我该怎么办？《条例》第二十五条规定，信息主体认为征信机构收集、保存和提供的信息存在错误或者遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议并要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议时，应当按照国务院征信监督管理部门的规定在相关信息上标注异议内容，自收到异议之日起20日内进行核对和处理，并书面答复异议人。经核实，确认相关信息存在错误或遗漏的，信息提供者和征信机构应当予以更正；经确认无错误或遗漏的，异议标志予以取消；经核实无法确认的，应当记录核实情况和异议内容。第16条规定，在不良信息保留期内，信息主体可以对不良信息进行解释，征信机构应当予以记录。

“长期以来，信用信息中心非常重视信用数据的质量。在加强数据准确性的同时，认真开展与金融机构的异议处理工作，不断提高异议处理效率，切实维护异议主体的知情权。同时，征信中心还为个人提供信用报告，以显示“我的声明”服务，用于记录和显示个人对我的信用报告中相关事项的说明。”王晓磊表示，2019年1月至11月，中国人民银行征信中心共受理个人信用信息申请4.9万件，异议回复率为99.8%，异议解决率为99.6%，平均异议处理时间为10天；共接受了1，275份个人陈述；总体治疗情况保持稳定。

不仅如此，金融机构也积极处理异议。工行管理信息部信贷信息管理部主任赵杏林表示，异议处理业务分为两个阶段:验证和授信修正。验证与业务本身的复杂性有关，例如盗窃信用卡、假抵押贷款和假汽车贷款。“一旦我们确认问题不是客户自己造成的，如果我们帮助客户处理，这个过程基本上可以在《信用信息产业管理条例》规定的20个自然日内完成。请放心。”

商业银行为个人信用信息安全筑起一道坚固的防线

“在深化和推进信用信息应用的同时，我们也发现，由于近年来信用信息应用领域的不断扩大，其重要性和价值也在不断提高。有些信息，尤其是个人信用信息，包含大量敏感甚至信息的主体。隐私已成为社会上一些不法分子追逐的目标。”工行北京分行管理信息部总经理张淑丽表示，根据《条例》和中国人民银行相关规章制度的要求，在工行总行的统一指导下，本行在保护个人信用信息、维护信息主体权益方面做了一些工作。

例如，在信贷业务中，一些申请人可能会在初步调查阶段被拒绝。因此，工行北京分行部分个人贷款业务预审批阶段使用的授信授权书只要求申请人授权银行查询其信用信息，而向中国人民银行信用信息中心提交相关信息的授权则放在实际办理信贷业务前必须签署的贷款合同中。在知情权方面，如果借款人未能按照合同约定按时足额偿还贷款，导致记录逾期，银行将通过银行统一的信息平台，在向中国人民银行信贷信息系统提供数据之前，自动向借款人在银行预留的手机号码发送通知信息，既保证了信息提交的及时性，又保障了信息主体的知情权。

同时，工行北京分行严格限制普通员工使用网上信用查询。近年来，还全面关闭了直接登录中国人民银行个人信用信息系统查询信用信息报告的用户，基本杜绝了犯罪分子盗用工行个人信用信息系统用户在其他接入机构查询和披露信用信息报告的可能性。

此外，在信用报告的查询过程中，工行在系统中部署了多种自动监控模式，对无业务背景的查询、非工作时间和非工作日的查询、跨区域查询、过度查询等进行监控。，提前封锁涉嫌违规的查询或及时发出预警提示，要求查询者的上级管理人员逐一核实，并由管理员重新检查。通过监控和威慑，那些有窃取信息意图的人“不敢做”，而犯罪分子通过系统的硬控制措施“不能做”。

来源：新浪直播网