“卡奴”注意 信用卡分期提前还款也要收费了！

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“分阶段很酷，分阶段总是很酷。”如今，信用卡分期付款已成为许多年轻人“更新生活”的必要操作。

每当金融“流动性”紧张时，小盘就会轻点“分期付款”，当月还款压力立即减轻；

在一两个月内，当你富裕了，再次戳“提前还款”，手续费和利息将只支付一两个时期，所以你不必再支付任何更多-不仅“节省”钱，而且还避免了逾期和违背承诺的风险。这不是受宠若惊吗？

(银行冷笑道:是的，是的，我输了。(

然而，情况正在改变，免费午餐似乎少了一个。

《全国商报》记者注意到，自今年1月10日起，中国农业银行已申请分期全额提前偿还信用卡账单，并有必要收取首期未付的分期付款费用；自去年12月起，工行新的“分期付款提前还款违约金”服务项目开始收费...

因此，即使资金充裕，提前还款似乎也不是最佳选择？

提前还款也要收费

当我们接触信用卡时，我们通常会先考虑基本费用，如年费、滞纳金和分期付款。分期付款是亮点之一。通常，分期付款越多，每期付款的利率就越低，但总成本就越高。

例如，根据工行的客户服务，该行的分期付款分为三期、六期和九期，相应的手续费分别为2.17%、3.80%和5.42%。假设分期付款10000元，总手续费为每期217元、380元和542元，每期手续费分别为72元、63元和60元。

如前所述，当资金充裕时，提前偿还贷款是两全其美的。但银行肯定已经看到了。

日前，国家商报记者致电ABC客服，对方表示，如果2019年1月10日后办理的分期付款业务申请提前全额还款，已收取或预订的分期付款将不予退还，第一期未收取的分期付款将予以收取。如果之前处理的所有信用卡账单都提前申请还款，已收取或已登记的费用将不予退还，未开票的费用将被免除。

事实上，许多银行对提前支付信用卡分期付款收取一定的费用。例如，自去年12月1日起，工行开始对新增服务项目“分期付款提前还款违约金”进行收费，收费标准为提前还款金额的3%或按约定价格收取。对于已经全额收取分期付款费用的企业，不收取分期付款预付款的违约金。

然而，工行客服告诉《国家商报》，该收费标准的实施取决于具体的卡类型。

自去年4月1日起，中信银行开始实施调整后的“票据/单期”产品提前终止分期还款违约金收取标准。如果手续费一次性收取，收到的手续费将不予退还；如果手续费是分期收取的，已经收取的手续费将不予退还，并收取剩余未偿本金的3%。但是，没有必要收取剩余的未付手续费。

刚刚大学毕业的小谢最近开了一张招商银行信用卡。当她得知银行的信用卡账单必须分阶段提前付清时，她仍然不得不一次性付清剩余的未付费用。她看起来很困惑，说:“我以前从来没有注意到。”我认为提前还款降低了银行收不到钱的风险。我们怎么能为这么好的东西向用户收费呢？”

熟悉信用卡业务的上班族小董(音译)表示:“如果银行提前支付违约金，我会在分期付款前得到明确提醒，比如独立分期付款或客户服务营销的界面，那么我不会介意，如果没有提醒，就有霸王条款的感觉。”

对此，一家股份制银行的客服告诉记者，“我的建议是不需要提前还款，因为这对客户来说不经济。如果手头有充足的资金，可以先用于其他目的，可能会有一些好处。即使有一次性的提前还款，还是有那么多的手续费，所以没有必要。当然，这也取决于客户的需求。”

它可以约束消费者继续履行他们的分期付款义务

与上升的鲜花和京东白条相比，小董还是更喜欢选择信用卡。“有信用卡的时候尽量用信用卡。毕竟，银行信用卡业务和服务都比较成熟。如果短期内有大量资金需求，将根据持有不同银行信用卡的错时灵活安排流动性需求。”

然而，我们仍然应该理解为什么一些银行仍然通过信用卡分期付款来收取预付款。

一家股份制银行信用卡中心的工作人员表示，信用卡利润的主要来源是刚性白金卡年费、分期业务手续费和逾期滞纳金。从银行成本的角度来看，销售人员的工作是销售每一笔分期付款业务，而客户由于自己的原因提前还款就等于违反了协议。信用卡业务不同于贷款业务。虽然两者都占用银行资金，但信用卡额度是循环使用的，贷款在偿还时终止。因此，银行应该收取一定的费用来支付人工成本。

华东政法大学商学院副教授窦飞飞在接受《中国商报》采访时表示，提前还款将减少银行信用卡透支的利息收入。根据信用卡透支业务成本和收入的变化，银行自主调整信用卡提前还款费用，表明银行调整表外业务费用的能力增强。

中国金融消费者权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，提前还款意味着银行无法继续获得剩余的分期付款收入，这就产生了“提前还款风险”，进而影响银行利润。因此，银行设定了一定的违约门槛，允许消费者支付机会成本，这在一定程度上可以抑制消费者继续履行分期付款义务。

“信用卡透支提前还款增加了银行业务的工作量和银行成本，需要透支客户承担。信用卡透支业务利润相对较低，银行信用卡客户管理模式正在调整。客户提前还款会增加银行信用卡透支管理的难度。”

尚辉银行研发部研究员于媛媛从客户的角度提出了自己的观点:

有些银行信用卡分期付款是一次性收取的，有些是按月收取的。不同的银行有不同的情况。

如果已经一次性收取，则无需收取提前还款违约金。

如果按月收取手续费，需要提前收取还款金额，客户必须提前了解这种情况。

此外，客户在办理信用卡前是否了解提前还款的相关政策？如果只有银行单方面进行这样的操作(提前支付违约金)，这是不合适的，至少客户应该有权知道。

合理的财务规划是关键

《国家商报》记者注意到，除了提前还款收费外，一些银行还调整了信用卡透支转账等服务的收费。

例如，自2019年2月1日起，农业银行将恢复对电子渠道(掌上银行、网上银行)的信用卡透支转账收费，超额支付转账的标准费率免费；透支转让费为每笔交易金额的1%，最低每笔1元，最高每笔100元。但是，对于通过电子渠道(掌上银行和网上银行)发生的透支额度，中国农业银行也有一个优惠折扣计划，以转移到我行的交易中。2019年2月1日至2019年6月30日，单笔透支转账金额为2000元。最高可达5000元(含)，按20%的标准费率收取；如果一次透支的转账金额超过5000元，将按标准利率的50%收取。

中原银行首席经济学家王军表示，信用卡业务没有盈利，但风险不小。恢复或提高收费的目的是为了弥补风险，增加中间业务的收入。

孙建坤认为，为了响应国家稳步发展消费信贷的政策，银行调整了这些项目的收费。在一定程度上，它限制了消费信贷流入住房市场和股票市场，并控制了整体流动性，以避免资金过剩。同时，它还设定了一定的门槛来降低银行的坏账率。

孙建坤说:“对于消费者来说，要树立正确的信用卡返本溯源的观念，树立正确的消费观念，进行合理的透支消费，并做出合理的收入和支出，这是最关键的。”

来源：新浪直播网