新型银行概念太多？直销银行、虚拟银行…都跟这个有关！

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太多新的银行概念？虚拟银行、网上银行、网上银行和直接银行令人眼花缭乱，但所有这些概念都与全球的数字银行密切相关。

虽然欧美数字银行的发展起步较早，但更倾向于线下到网上的渠道创新，新技术的运用相对缺乏；

自2014年以来，mainland China出现了几家依靠互联网开展业务的私人银行。通过使用各种尖端的金融技术，实现了用户和业务规模的快速增长，其全球影响力日益增强；

近年来，亚太其他地区开始迎头赶上，首先采取政策，设立特别许可资格，并积极部署数字银行。

根据christ skinner在《数字银行》一书中的观点，数字银行与传统银行的主要区别在于，无论是否设立分行，都不再依赖于实体分行网点，而是以数字网络为银行核心，借助尖端技术为客户提供在线金融服务，服务趋向于定制化和互动化，银行结构趋向于扁平化。

中国大陆:直接银行还是网上银行

在mainland China，数字银行有两种市场参与者。一种是传统银行建立的直销银行，另一种是选择纯互联网形式运营的民营银行。他们都选择互联网作为业务发展的渠道，他们也依靠尖端技术来满足监管要求和增加业务多样性，从而为银行业注入新鲜血液。

直接银行

截至2018年底，国内直销银行多达114家，其中城市商业银行直销银行70家，占61.4%；农村商业银行有26家直接银行，占22.8%；股份制银行中有7家直销银行，占6.1%。

直接银行业务是指银行不依赖实体网点，通过在线渠道更容易获得银行服务的业务模式。然而，目前国内直接银行更倾向于银行应用，这与理想的直接银行模式还相差甚远。

这是因为国内直销银行与母银行共享资源，不能像百信银行那样独立运作，其组织结构、战略定位和决策机制对创新有更多的限制。此外，大多数直销银行对it技术的投资有限。目前，国内大多数直销银行只是将线下入口转移到了网上，这与手机银行在功能和客户方面的同质化严重，未能充分发挥互联网属性的优势。未来，直销银行可以考虑通过开放式银行战略进行转型，将情景与金融服务相结合，使其真正成为为用户提供差异化服务的在线渠道。

网上银行还是电子银行

然而，选择纯互联网形式运营的私人银行一直扮演着创新者的角色。2014年，原银监会批准了首批民营银行。从成立的目的来看，民营银行可以看作是对现行银行体系建立的补充和完善。在获批的民营银行中，部分银行选择了纯互联网的形式，其中以伟忠银行、互联网银行和四川王新银行为代表。三家公司都有股东背景的互联网公司或科技公司参与，根据各自的资源优势，专注于不同的业务方向和客户群，推出一系列创新的银行产品，实践全新的银行业务模式。

截至2018年12月31日，伟忠银行和网通银行在成立后的3-4年内实现了扭亏为盈，净利润分别为24.7亿元和6.58亿元，进入稳步推进和持续探索阶段；新网银行2018年实现净利润3.68亿元，呈现良好态势。

总的来说，虽然网上银行在mainland China的发展时间不长，但其业务形式正在蓬勃发展，打破了以往用户只能通过走进银行网点或打开银行应用程序才能享受银行服务的模式。在实施普惠金融的同时，它取得了远远领先于国际同行的市场业绩，并实现了可持续的业务发展。

中国香港:已经颁发了八个虚拟银行许可证

受mainland China网上银行的启发，香港金融管理局(HKMA)自2017年以来一直在为虚拟银行做准备。2018年5月，HKMA正式发布《虚拟银行认定指引》，向全社会开放应用。设立申请必须符合3亿港元的最低资本要求，并且必须有实力雄厚的母公司支持。同时，虚拟银行申请人在申请时必须提交一份市场退出计划。

2019年3月，香港金融管理局批准了livi vb有限公司、sc digital solutions和中安虚拟金融有限公司的虚拟银行牌照，4月，welab digital有限公司成为香港第四家虚拟银行，5月，香港金融管理局还批准了蚂蚁金服(香港)有限公司、宜丰有限公司、洞察金融科技有限公司和平安一卡通有限公司的虚拟银行牌照

到目前为止，香港金融管理局已经批准了8家虚拟银行，其中7家有mainland China的互联网公司或金融公司参与，腾讯、蚂蚁金服、平安、JD.com、小米、中安和携程都在其中。此外，香港的银行和房地产企业都有股份。业内人士认为，通过香港虚拟银行的认可，机构将有更多机会将金融版图扩展至亚太地区，形成区域联系，一举在多个国家或地区获得数字银行牌照；然而，香港的传统金融机构将虚拟银行作为自身业务的补充，为以前无法进入的用户群体提供银行服务。

中国台湾:纯网上银行已经准备好了

网上银行在mainland China的发展势头越来越大，香港的一切都准备好了。同样，台湾也不愿意错过这股浪潮。据台湾媒体报道，中国台湾省金融管理委员会于2018年8月公布了对纯网上银行业务的监管规定，并于10月底开始接受纯网上银行业务，初期将开放两个牌照。

纯网上银行是指“没有任何实体分行，其从业者通过与客户的在线互动提供金融服务的银行。”与目前各国/地区的网上银行相似，资本要求在100亿元以上，纯网上银行发起人中至少有一家银行或金融控股公司，持股比例应在50%以上。

根据中国台湾发展委员会发布的“106年数字机遇调查”，目前台湾网上银行的使用率为33.2%，过去6年一直保持在31%至34%之间，客户年龄在20岁至49岁之间。这说明台湾人在使用网上银行方面还有一个发展的空空间。

目前，台湾财务管理委员会已经受理了三家集团的申请，即未来网上银行、网上银行和乐天国际商业银行。

这三家公司的股东背景不同。未来的下一家银行将由中华电信发起，永丰银行将位居第二。

本行金融控股49.9%，富邦银行控股25.1%；

乐天国际商业银行由日本乐天银行出资，持股比例为51%。乐天银行在日本拥有完整的金融生态系统，涵盖纯网上银行、电子支付、信用卡、电子商务平台等服务。乐天在日本的纯网上银行有着成熟的业务模式和丰富的运营经验，这将对中国台湾地区建立纯网上银行有很大的帮助。

据中国台湾媒体报道，提交申请的三家银行对未来如何在台湾通过纯网上银行快速盈利有着清晰的认识。最后，哪两家银行赢得了HKMA的绿眼，它们的后续表现如何值得市场关注。

韩国:20年后重新颁发银行执照

2017年，韩国两家网上银行k-bank相继开业，这是韩国黄金协会20多年来发放的第二张银行牌照。韩国银行是由韩国电信和几家公司联合发起的，而kakao银行是韩国通信软件公司kakao talk的最大股东。

k银行和kakao银行都以中小企业和普通百姓为重点，致力于在韩国发展普惠金融。与优先发展资产业务的mainland China网上银行不同，韩国网上银行能够提供比传统银行更高利率的存款产品，并优先发展债务业务。

以市场表现优异的kakao银行为例，其一年期定期存款利率高达2%，而韩国各大银行一年期定期存款平均利率仅为1.34%。此外，由韩国国家社交软件kakao talk和支付工具kakao pay支持的kakao银行拥有更年轻的客户群，更容易吸收年轻一代的存款。就资产业务而言，Kakao bank 30%的非优质贷款由韩国信用保险公司sgi担保，其余70%为纯信用贷款。

截至2019年3月，kakao银行累计存款14.9万亿韩元，贷款9.6万亿韩元，与之前成立的k银行相比，分别为近2.6万亿韩元和1.5万亿韩元。

除上述国家和地区外，马来西亚还计划发放网上银行牌照。马来西亚国家银行(National Bank of Malaysia)行长拿督诺桑西亚(Datuk Noshancia)表示，虚拟银行牌照的申请条件将于2019年底公布。此外，根据市场传言，印尼和越南政府也在考虑建立虚拟银行的必要性。

数字银行刚刚在亚太地区出现，但发展迅速，创新的业务模式和产品形式层出不穷，其潜力不容忽视。值得注意的是，在上述国家和地区中，除mainland China外，其他国家和地区都将网上银行列为单独监管银行，这可能会对网上银行的长远发展产生影响。

美国:网上银行对新银行

网上银行还是电子银行

1995年，美国建立了第一个纯网上银行安全第一网络，标志着网上银行在美国的开始。诞生于利率市场化和互联网技术普及的背景下，经历了20世纪90年代的泡沫期和21世纪初的金融危机，美国网上银行经历了20多年的发展。今天，美国网上银行的总资产占整个银行业总资产的5.1%。虽然市场份额不高，但存款和贷款的增长率高于美国银行业的平均水平。

目前，美国的网上银行主要有以下几种类型:从赞助商的角度来看，一种是传统银行或信用卡公司的子公司或下属部门，它们将网上银行视为联系用户的新渠道；一种是由汽车金融公司、证券公司、保险公司等其他金融机构建立的网上银行。，作为现有业务的延伸和补充；最后一类是非金融机构发起的网上银行。在缺乏金融资源和行业经验的情况下，他们基本上是从零开始建设网上银行，所以他们的资产没有上述两类机构的大。

就银行执照的种类而言，美国银行主要包括国家银行、国家特许银行和储蓄协会。一般来说，国家银行和国家银行的控股机构在产品类型上与传统银行没有太大区别，而存管机构更倾向于吸收存款，这在嘉信证券的子公司嘉信理财银行(charles schwab bank)尤为明显，其存款规模可达1696亿英镑，而贷款规模仅为164亿英镑。

在债务方面，大多数网上银行使用高利率存款产品来吸引用户存款。例如，联合银行在线储蓄账户的年化回报率可达2.20%，资本一360可达2.00%，而美国银行、汇丰银行和富国银行等大型银行的年化回报率仅为0.01%。在资产方面，网上银行的贷款产品充分利用母公司的资源优势，与母公司的业务方向保持高度一致。

neobank

另一方面，新银行在美国市场逐渐崛起，moven、simple和go银行名列前茅。他们没有银行执照，但作为技术提供商，他们与传统银行合作，为用户提供银行服务，他们的账户由银行管理。

通过金融科技企业+合作银行的运作模式，新银行可以迅速获得客户的信任；另一方面，它们也为传统银行，特别是中小银行进入网上银行市场提供了一个很好的机会，使它们能够开展更多的创新业务，通过金融技术拓展market/きだよ/room。

欧洲:直接银行对挑战者银行

网上银行的趋势在欧洲大陆也很流行。

直接银行

直接银行业务是欧洲数字银行市场的重要组成部分，在欧洲已经发展得非常成熟。直接银行也是在利率市场化的帮助下诞生的，于20世纪80年代末进入欧洲。随着互联网的发展、移动设备的创新和技术的不断突破，它经历了从电话银行到网上银行再到移动银行的转变。直接银行逐渐发展成为数字银行，通过纯在线方式为用户提供7*24小时的存款、信用卡、投资、抵押、贷款等银行产品。

以德国为例，那里的直接银行业务发展相对繁荣。据统计，德国银行业直接银行的整体市场份额可达1/4。但是，在业务模式上，直接银行与美国的网上银行非常相似，其作用更多的是母行下的一个重要的网上客户获取渠道和业务补充，在银行模式创新方面做得并不多。

挑战者银行

另一方面，新兴的网络银行已经开始在银行创新的旗帜下参与市场竞争。特别是在英国，被称为挑战者银行的atom、monzo、starling和revolut正在冲击传统银行业的发展。他们不设立任何线下网点，只通过智能手机开展业务。美国的新银行只与作为金融技术服务提供商的银行合作，与此不同的是，挑战者银行通过不同的策略获得了银行执照。

自2014年成立以来，atom一直处于亏损状态。其他挑战者银行正面临更严峻的形势。除了用户体验和手机银行的噱头外，资产方还没有找到真正吸引用户的产品，盈利模式不明确，亏损逐年加剧，一些银行甚至资不抵债。在挑战者的势头消退后，如何生存已经成为他们的头等大事。

来源：新浪直播网