新版个人征信报告将上线 拖欠水费也可能影响信用

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央行新的个人信用报告中收集的信息将更加详细、全面和准确。人们在日常生活中应该更加注意维护个人信用状况，因为在申请贷款时，大多数金融机构都会首先检查个人信用报告，无论是按揭贷款、汽车贷款还是消费贷款。一旦在信贷报告中留下负面记录，可能会影响信贷批准

“拆东墙补西墙”，用卡举卡，严重违约后取消账户来“洗白”……这些不诚信的行为可能会有更严重的后果。

据了解，中国人民银行信用信息中心已尝试运行新版个人信用信息报告，可能会在近期正式推出。届时，对上述不诚实行为的限制将更加严格。

央行新的个人信用报告和旧的有什么不同？信用报告的升级会对个人生活产生什么影响？如何保护个人信息？围绕这些问题，《经济日报》记者采访了业内专家学者。

信用信息维度更加多样化

“从目前来看，新版信用报告的试运行是理想的，不存在重大问题。在试运行阶段，整体内容和栏目变化不大，最多根据试运行情况对一些小问题进行修改。”苏宁金融研究所特别研究员何叶楠告诉《经济日报》记者。

叶楠说，更新和建立个人信用数据是一项非常困难的任务，需要多方合作。因此，中央银行的信用报告中心必须在经过许多考虑后做出谨慎的决定。

一方面，在过去几年中，国家信息系统基础设施建设取得了巨大进展，在许多方面实现了国家联网和互联，使得收集重要的个人信息成为可能；另一方面，近年来，随着互联网金融和金融技术的发展，个人信息更加完善，征信维度有了多元化的基础。同时，新时期的经济发展对个人信用报告提出了新的要求。如何更有效、全面、准确地反映个人信用状况，如何快速构建一个完善、高效的信用社会，已成为当前征信行业的重要任务。

那么，新的个人信用报告和旧的最大区别是什么？叶楠揭示，它可以概括为三大变化，即更详细、更全面和更精确。

第一个更详细。在新版个人信用报告中，个人信息将会更加详细。除了旧的基本个人信息，新的个人信息将更加完整，您还可以查看配偶信息。同时，专业信息更加完整，信息量相当于个人简历。更详细的信息将使个人信用状况一目了然。

其次，它更全面。新版个人信用报告在内容上更加丰富和全面。例如，还款记录将延长至5年，并记录详细的还款信息和逾期信息；新增加的还款金额、逾期或透支金额也将被划掉。除了贷款等财务信息外，新版信用信息还将包括更广泛的信息，如电信业务、水务支付、欠税、民事裁决、执法、行政处罚、最低生活保障、执业资格和行政奖励等。

这样，信用报告可以更好地反映个人信用状况，增强个人信用报告的可信度和实际应用性，这是新版与旧版的最大区别。

最后，它更精确。新版个人信息更加详细和全面，使个人信用状况得到更加真实的反映，金融机构的信用管理更加有针对性，风险管理更加准确，信用风险得到有效降低。

与日常生活密切相关

可以说，新的个人信用报告中的信息涵盖了人们生活的方方面面。任何地方的任何违反信任行为都可能被记录在新的个人信用报告中。当个人申请贷款时，无论是抵押贷款、汽车贷款还是消费贷款，大多数金融机构都会首先检查个人信用报告。因此，一旦在信贷报告中留下负面记录，可能会影响信贷批准。

一些市场参与者发现，“早上离婚，下午买房将成为过去。”在旧版本的信用报告中，假设夫妻双方一起还款，男人借钱，所以女人的信用报告不反映债务；在新版信用报告中，作为共同借款人，夫妻双方的信用报告都将反映负债情况。

现在，很多城市在第二套房被认定时，都实行了“认房认贷”的政策。如果夫妻双方的债务记录都出现在信用报告中，那么夫妻双方都已经购买了房子。未来离婚后，非主要贷款人将再次购买房子。如果您仍有按揭，您将无法享受首套低首付、低利率的优惠政策。”一位市场消息人士称。

“如果把水费的缴纳情况记录下来，我认为是相当不错的，这样信用信息所涵盖的数据和收集到的维度就越来越广，这有助于更全面地判断和评价一个人的诚信水平和信用状况。”中国人民大学重阳金融学院副院长董希淼在接受《经济日报》记者采访时表示，信用信息的大数据应该足够大，以便更立体地描述一个人乃至一个社会的信用水平。

何叶楠还认为，新版信用报告将对个人产生更重要的影响。他提醒个人在日常生活中应该非常注意自己的信用状况。从社会管理的角度来看，有必要在个人信用报告中增加更多与日常生活密切相关的内容，以构建“一地失信、处处受限”的信用惩罚机制。“只有使信用报告的维度更加全面，才能更好地促进个人信用意识的提高，从而促进整个信用社会的建设。”何娜叶说。

加快个人信息保护立法

毫无疑问，新版个人信用报告将包含更多的个人信息，这也引起人们对个人信息安全的担忧。如何保护个人信息，各方应该做好什么？

“中央银行建立个人信用报告不同于一些社会信用报告机构收集个人信息。应该从个人信息安全和个人隐私保护的角度更全面地考虑这个问题。”董希淼说，“个人信息安全和个人隐私保护确实是非常重要的问题。例如，欧洲联盟对保护个人信息和隐私有非常全面和严格的要求和规定，如果违反这些要求和规定，将受到严厉惩罚。因此，在个人信息安全和隐私保护方面，中国应加快立法并实施更好的保护措施。”

董希淼建议完善信息保护立法，构建信用共享环境。在基本法层面，尽快制定个人信息保护法，明确个人信息权的法律地位、权利属性和收集使用原则，为个人信息保护提供依据；在法规层面，在《基本法》框架下，制定金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域的个人信息保护行政法规和部门规章；在行业自律层面，引导重点行业和龙头企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用的专业规则，充分发挥行业自律管理机制的作用。

何娜叶还提出了三点建议:

从国家的角度来看，加快立法进程和加大处罚力度是保护个人信息安全的主要措施。政府应尽快在国家层面制定个人信息保护法，明确界定信息披露和交易行为，并明确规定罪名、量刑起点和相应的处罚。

从企业的角度来看，个人信用的授权用户应增强法律意识、合规意识和隐私保护意识，在使用个人信用时应注意个人信息的隐私保护。

同时，在日常业务活动中，应尽量减少个人信息的收集，从源头上消除过度信息收集的问题。

从个人的角度来看，我们应该加强风险防范意识，不要轻易泄露个人信息。例如，在网上注册和实名验证时，请认真填写个人信息，不要随意透露身份证号码、账号、手机号码等个人隐私信息；要强化信用推广意识，在金融工具的使用和日常生活中注意维护信用，不要产生信用污点；应定期查询个人信用报告，一旦发现因异常原因导致的不良信用问题，应及时报告并妥善处理，以免不良信用影响未来生活。

来源：新浪直播网