车险改革“加量不加价” 有谁欢喜有谁愁？

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本报记者冷翠花

"总体而言，汽车保险业务面临的挑战相对较大."关于汽车保险综合改革的对策，一家中型财产保险公司的相关负责人在接受《证券日报》采访时表示。据悉，去年公司车险业务战略刚刚进行了较大调整，亏损严重的业务被削减，综合承保业绩有所提升。

尽管在心理上对车险综合改革充满期待，但许多中小保险公司仍心有余悸，不得不面对更加严峻的车险业务形势，面对最近发布的《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，认真思考下一步的发展战略。消费者欢迎汽车保险改革。

自2015年中国开始商业票价改革试点以来，已经过去了五年。今年的《汽车保险综合改革意见》明确提出了“降价、增保、提质”的阶段性目标，改革的实质是“让消费者受益，提高保险企业管理水平”。

保费下降应该是一个确定的趋势

根据汽车保险的全面改革，行业和消费者最关心的问题之一是汽车保险价格将如何变化。在分析了汽车保险综合改革的意见后，业内人士认为，汽车保险费下降应该是一个必然趋势，这将直接惠及消费者，而保险公司将面临更大的业务挑战。

根据综合车险改革意见，应引导行业将商业车险产品设定附加费费率上限从35%下调至25%，预计赔付率将从65%上调至75%。对此，深湾宏远保险分析师葛玉祥写道，预计附加费用率将大幅下降，车险费用水平将大幅降低，行业顽疾有望治愈。在纯保费不变的静态计算下，汽车平均保费将下降13.3%。

中国财产再保险股份有限公司总精算师李晓彤在接受《证券日报》采访时表示，从趋势来看，未来保险业的车险费用比例将会下降，赔付率将会上升。这种“增加赔偿和减少费用”的总趋势，更有利于保险业发挥“经济和社会担保人”的作用。

车主黄先生告诉《证券日报》记者，他并没有关注车险的全面改革，但如果改革能够实现“只降不升，只增不减，只优不劣”，消费者自然会欢迎。据黄先生说，他名下的迈腾汽车每年的保费约为3200元，而且已经有四五年没有脱离危险，希望能享受到更优惠的车险价格。

根据汽车保险综合改革意见，交强险总责任限额将从12.2万元提高到20万元，支持行业将示范产品商业三责任险责任限额从5-5万元提高到10-10万元。同时，对于优质车主，在制定无赔偿商用车保险的优惠待遇系数时，引导行业将赔偿记录范围从上年扩大到前三年，降低消费者意外赔偿的增幅。这些改革将更好地保护消费者的权益。

保险公司的经营面临更大的挑战

车险改革无疑会给保险公司，尤其是中小保险公司带来更大的业务挑战，必须提升核心竞争力来应对。分析师认为，未来一些商业实体退出汽车保险市场将是不可避免的。

“2019年，我们清理了亏损严重的车险业务，优化了结构，提高了经营效率。汽车保险全面改革后，汽车保险经营将更加困难。我们将大力发展非车险业务，但如何进一步调整车险业务战略，目前还没有成熟的方案。”前述中型财产保险公司相关负责人表示。

PICC P&C总经理石慧在接受《证券日报》采访时表示，汽车保险的全面改革将考验保险公司的精算定价、风险控制和成本核算能力，对管理粗放、管理能力差的公司影响更大。“尽管全面改革会带来痛苦，但它最终将推动保险公司的运营从销售和产品转向以客户为中心。”他表示，保险公司应做好产品和系统准备，充分预测风险和保费变化带来的成本结构变化，并在此基础上考虑对策。

华创证券最近发布的一份研究报告指出，财产保险和意外险行业正面临冲击，短期分化可能会加剧，但强势将保持强势。总体而言，短期财产保险业在保费规模和利润方面都将面临一定的冲击。中小保险公司尚未形成明显的规模效应，空的附加费用率调整不如大型保险公司，因此空的利润会受到挤压甚至亏损。同时，产品同质化下的理赔服务的经验和质量都不如大公司，在失去渠道费的竞争优势后很难增加保费规模。

CICC的研究报告还指出，短期内，随着平均汽车保费的下降，销售费用和补偿成本也将被动下降，但这种下降不足以完全弥补保费下降造成的损失。因此，预计未来一年汽车保险业综合成本率将明显上升，行业综合成本率将大于100%。但是，从长远来看，竞争将推动市场重新平衡，加强监管将推动保险公司严格控制销售费用，行业综合成本比率将有所提高。《CICC研究报告》还指出，“随着竞争的加剧，中小型财产保险公司吊销执照可能是不可避免的。”

李晓彤说，汽车保险降低费用是不可避免的，保险公司必须从分析高费用的原因开始。一方面，要在渠道管理上有所改变或突破，比如通过网上销售销售汽车保险，以相对较低的费用比例销售电力。根据车险综合改革意见，适时支持财产保险公司上报网上销售、电销等附加费费率上限低于25%的商业车险产品。另一方面，对于一些支出率低、费用率高的特定群体，要改变以往通过提高费用率来争夺客户的方法，就要努力从产品和服务上细分客户群体。

全面改革的节奏保持稳定，争取进步

自2015年商业票价改革试点以来，保险公司的独立定价权逐步扩大。车险综合改革涉及面广，力度大，但仍保持稳步推进的节奏，防止“放开就乱”的发生。

《汽车保险综合改革意见》指导汽车保险业将“独立渠道系数”和“独立承保系数”合并为“独立定价系数”。这个过程分为两个步骤:第一步是确定独立定价系数的范围为0.65-1.35；第二步是适时全面放开独立定价系数的范围。

鉴于车险全面改革可能带来的新形势和中小保险公司面临的挑战，银监会相关负责人也回答了记者的提问。该负责人表示，从2015年到2018年，中国汽车保险接近承保盈亏平衡点。2019年，在市场混乱得到大力整顿后，汽车保险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月，因疫情持续下降至95.8%。因为改革力度比较大，所以有比较简单的行政管理和权力下放。如果市场主体不够理性，配套监管措施跟不上，短期内可能会出现“一放就乱”的现象，导致行业承保亏损，甚至影响理赔服务质量。在此基础上，汽车保险综合改革考虑了相关配套措施。如果促进市场主体合理管理、规范市场秩序等措施到位，应能有效防范行业核保损失风险。

关于中小型财产保险公司经营困难的风险，中国保监会负责人表示，改革后，预计市场参与者将更加分化，一些竞争力较弱的中小型公司将更加难以经营。然而，这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于迫使他们进行职业转型。同时，为促进中小财产保险公司健康发展，完善多层次市场体系，《车险综合改革意见》提出了相应的支持政策，包括支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化创新产品，给予更宽松的附加费率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

来源：新浪直播网