数字化将成为中小银行的“新基建”

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东西庙

COVID-19肺炎疫情防控进入新阶段。疫情发生后，如何采取有力措施恢复经济和社会发展引起了人们的广泛关注。在“六个保证”的基础上，中央政府提出了“六个保证”的要求，其中“新基础设施建设”(简称“新基础设施”)作为宏观政策的一个重要重点备受关注。到目前为止，已有20多个省份宣布了规模达几万亿元的新基础设施建设计划，“十四五”期间新基础设施的累计投资规模将超过20万亿元。可以预见，新的基础设施将对经济起到支撑作用，尤其是对投资。

在中国银行业，基于金融技术的数字化将成为整个行业的“新基础设施”。特别是对于4000多家中小银行来说，数字化是决定其未来发展的关键因素。7月7日，京东数字与国际数据公司联合发布的《中国区域银行数字化转型白皮书》显示，50家样本银行中有90%以上已经开始数字化转型。毫无疑问，数字化转型的必要性和重要性已经成为中小银行的共识。

“新基础设施”不是一夜之间从天而降的。事实上，早在2018年底，中央经济工作会议就明确提到了“新基础设施”。在某种程度上，银行业的发展史就是一部科技发展史。2016年3月，全球金融治理的领导机构金融稳定委员会(fsb)发布了《金融技术描述与分析框架报告》，首次在国际组织层面对金融技术进行了定义。金融技术是指通过技术手段促进金融创新，形成对金融市场、机构和金融服务具有重大影响的商业模式、技术应用、流程和产品。从这个概念上来看，金融技术对于金融业，尤其是银行业来说并不陌生。

此外，巴塞尔银行监管委员会(bcbs)将金融技术分为四类:支付和结算、存贷款和融资、投资管理和市场设施。简而言之，金融技术可以理解为金融服务和技术的结合。2019年8月，中国人民银行发布了金融技术发展规划(2019-2021)。这是世界上第一个发展金融技术的计划。该计划将极大地促进中国乃至世界金融科技的发展。在中国金融供给侧结构改革的背景下，基于金融技术的数字化正成为金融业的“新基础设施”，成为引领现在和未来的强大武器。正如央行行长易纲在2019年6月第11届陆家嘴论坛上的讲话中所强调的那样:“未来，全球金融的增长点在于金融技术，国际金融中心的竞争焦点也在于金融技术。因此，我们应该高度重视金融技术的发展。”

金融和科技相互促进、相互支持。作为银行业的“新基础设施”，基于金融科技的数字化正成为加快中小银行发展的突破口，也将为新一轮产业革命提供新的动力。

《中国区域银行数字化转型白皮书》指出，金融技术的快速发展给银行业带来了巨大的创新。此外，据idc研究，业务创新需求和客户群特征的快速变化是中小银行进行数字化转型的最大驱动力。大银行业务的萎缩、互联网金融企业的跨境竞争以及利率市场化也给中小银行的盈利能力带来了挑战。这些都进一步推动中小银行加快数字化转型步伐，寻求新的发展模式和路径。

目前，人工智能、区块链、云计算、大数据和物联网等五大关键技术的发展和应用已经并将继续对我国银行业产生全面而深远的影响。这些关键技术的应用极大地提高了银行服务的效率，拓展了银行服务的边界，降低了银行的经营管理成本，为中小银行在转型升级的关键时期抢占先机提供了机遇。因此，银行业必须积极拥抱金融技术，进一步加强金融技术的创新应用，在各种金融服务场景中合理布局先进技术，加快自身数字化转型，为古老的“存、贷、换”业务注入新的活力。同时，银行业应加强金融技术风险防范，确保客户资金和信息安全，维护金融体系稳定。

从顾客的角度来看，近十年来顾客的金融消费行为发生了深刻的变化。其中，零售银行和年轻客户是最典型的。在中国，80后和90后约有3.4亿人，他们正日益成为金融业务的主要消费者。一些80后和90后不再愿意在银行网点办理业务，甚至不再把银行作为获得金融服务的主要渠道。相反，他们主要解决存款融资、支付结算和网上贷款信用融资等金融需求，甚至希望在某些情况下自动获得此类服务。因此，银行业需要以金融技术为主要手段，建立新的竞争与合作关系，探索新的金融与非金融一体化服务模式，满足客户日益多样化的金融服务需求，提供“无所不在、随时可用”的全方位、全天候服务。

COVID-19肺炎的爆发将深刻改变公众的思维观念和行为模式，进而有望加速金融服务模式的转变。我们发现，“非接触式银行”正被业界和客户广泛接受。这种流行病最终会过去，但“排斥聚集”可能会持续很长时间。由此产生的“非接触”服务理念和需求不会随着疫情的消退而消失，而是可能进一步固化和深化。“非接触服务”服务需要金融技术的指导，关键在于银行业金融机构的数字化能力。

对于中小银行来说，科技基础和人才储备都存在不足，因此加强合作是一个非常重要和现实的选择。中小银行应坚持开放的心态，开展跨境合作，融入金融生态，如加强与金融科技公司和社会、电子商务、娱乐、旅游、生活服务企业的合作，加强与其他金融机构的合作，融入金融和非金融场景，快速扩大客户基础，提升客户体验，实现双赢。那么，中小银行应该如何选择合作伙伴呢？《中国区域银行数字化转型白皮书》指出，对于中小银行而言，其技术基础相对传统和薄弱，在选择数字化转型合作伙伴时，需要关注解决方案的技术进步，实现技术能力的飞跃。先进不仅意味着技术的前沿，还意味着技术的安全性和稳定性以及技术的开放性。此外，在与外部世界的合作过程中，中小银行应该学习“钓鱼”的技巧，逐步培养内生的技术能力和人才队伍。例如，在与银行合作的过程中，京东数码等科技公司特别重视解决方案的出口，长期帮助银行培训内部人员，使银行实现技术的自主可控。

流行病是一场危机，但危机是有机的，所以我们应该尽最大努力把危机变成机遇。展望未来，中国中小银行、科技企业和监管机构应加强合作，共同努力，不断创新移动、数字和智能金融产品和服务。全面提升我国金融技术应用水平，应充分发挥金融技术赋权的作用，不断增强防范金融风险的能力，将数字化建设成为中小银行的“新基础设施”，优质发展的“新引擎”，更好地服务实体经济和金融消费者。

(作者是王新银行首席研究员、中关村互联网金融研究所首席研究员)

(编辑董天)

来源：新浪直播网